有没想过用“雇主责任险”,来充分转移制片方的用工风险?

五险一金(养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金)加上团体意外险,是绝大多数企业提供给员工的一个保障性福利标配包,对于企业,甚至对于剧组人员而言,光靠这个标配包,是不是能够充分地为制片方转移用工风险呢?
2014年12月,江苏省某汽配公司员工杨某在车间工作时,右手不慎被冲床压伤,之后被鉴定为工伤六级。该汽配公司在缴纳了工伤保险的基础上还额外为员工投保了团体意外伤害保险,因此杨某作为员工顺利地从保险公司获得了保险理赔款27.6万元。事后,根据《工伤保险条例》和《江苏省实施工伤保险条例办法》的规定,杨某继续要求汽配公司根据相关规定向其支付工伤保险待遇31万元。而公司认为团体意外险的投保人为公司,且保费也是由公司支付的,保险公司已经赔付的27.6万元应当在31万元工伤保险待遇中进行抵扣,所以公司只需要支付差额3.4万元。
这里面首先需要明确三个概念:
01工伤保险是什么?
工伤保险通过社会统筹的办法,集中企业缴纳的工伤保险费,建立工伤保险基金,对劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害或职业病,并由此造成死亡、暂时或永久丧失劳动能力时,给予劳动者及其实用性法定的医疗救治以及必要的经济补偿的一种社会保障制度。这种补偿包括医疗、康复所需费用,也包括保障基本生活的费用。
02团体意外险是什么?
团体意外险是一种以团队方式投保的人身意外伤害保险,其保险标的是人的身体和生命,属于人身保险的范畴。
03它们两者是否可以互相抵扣?
不能。鉴于两者不同的法律性质和设计定位,无论是根据现行的制度架构还是各地相关判例的实践结果,两者并不存在替代抵扣的关系。保险
在实践中,为员工既缴纳了工伤保险又购买了团体意外险的企业在碰到上述情况时往往认为自己已经上了双保险,经济赔偿责任几乎得到全覆盖,很容易会做出类似上面的两相抵扣的判断。事实并非如此。上述案例中,因双方分歧巨大,无法协商解决,于是杨某向武进区劳动人事争议仲裁委员会申请仲裁。杨某的律师主张法律没有规定劳动者在获得意外伤害保险的保险金后不得享受工伤保险待遇。杨某有权要求汽车配件公司支付其工伤保险待遇。最终,法院判决驳回了汽配公司的诉讼请求,判令他们向杨某支付工伤保险待遇31万元。企业已为员工缴纳过工伤保险,为什么31万元工伤保险待遇还要由企业支付?按照现行的工伤保险条例,在全员加入工伤社保情况下,仍有部分费用需要企业自担,如停工留薪期的误工费,涉及伤残员工离职时的一次性伤残就业补助金等等。除了无法覆盖这些额外的费用,工伤保险还有另外一些限制,比如无法照顾到部分特殊人员,如实习生、退休返聘人员及其他存在劳务关系的人员等,这部分人员在企业工作时相当于在“裸奔”,若不幸发生了意外事故,企业将承担全部的经济赔偿责任。
雇主责任险
有什么能够补足现行工伤保险所做不到的?
雇主责任险(Employer Liability)是理想的风险转移方案。雇主责任险定义:在保险期间内,被保险人的雇员,在受雇过程中,在中华人民共和国境内(不包括香港、澳门、台湾地区)从事与本保单所载明的被保险人的业务有关工作时,因遭受意外而导致受伤,死亡或患与业务有关的职业性疾病,所致伤残或死亡,被保险人依照中华人民共和国法律(不包括港澳台地区法律),应由被保险人承担的经济赔偿责任,保险人按照本保险合同约定负责赔偿。除了上述提到的需要企业自担的费用(停工留薪期的误工费,涉及伤残员工离职时的一次性伤残就业补助金等)以外,对于员工因工伤就医,超出社保用药清单目录范围的药品等等,雇主责任险也可以扩展承保
雇主责任险与团体意外险的区别?
以图表说明区别
团体意外险雇主责任险
投保人为雇主投保人为雇主
被保险人及受益人

为雇员个人

被保险人为雇主
赔款支付给雇员个人赔款支付给雇主
员工福利雇主法律责任

补偿及员工福利兼顾

此外,两者从赔偿项目上进行比较,还有如下区别
团体意外险雇主责任险
死亡/伤残死亡/伤残

(含职业病)

住院津贴
医疗费用医疗费用诉讼费用
治疗津贴护理费用紧急运送费用
误工费用转院就医

食宿费用

因公下落不明

补偿

转院就医

交通费用

一次性伤残

就业补助金

其他法律责任
以小棚拍设备和工作人员为主的剧组是否也需要购买雇主责任险?
相比户外环境拍摄来说, 工作人员的工伤意外风险确实相对较小一些。但是用工风险不仅限于工作时间及拍摄所在的工作场所内。上下班途中遭受非本人主要原因的交通事故, 公司组织的集体活动中的意外伤害,都属于工伤认定情形。
王某系深圳海某王公司的员工。2014年4月其参加公司组织的外出旅游集体活动,在惠州大亚湾碧海湾景区骑自行车时不慎摔倒,造成肝脏破裂。2014年11月,深圳市人力资源和社会保障局作出《工伤认定书》。公司认为王某是在旅游过程中发生意外事故,因旅游活动与工作无关,且不符合《工伤保险条例》的相关规定,因此其意外伤害不属于或不视同工伤。本案的争议焦点是王某受伤是否属于工伤。《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》第四条第(二)项规定,社会保险行政部门认定下列情形为工伤的,人民法院应予支持:(二)职工参加用人单位组织或者受用人单位指派参加其他单位组织的活动受到伤害的。最终二审判决结果:根据《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》第四条第(二)项的规定,职工参加用人单位组织的活动受到伤害,社会保险行政部门认定为工伤的,人民法院应予支持。本案中,各方当事人对王某在参加公司组织的旅游活动中受伤的事实没有异议,社保部门据此作出《工伤认定书》认定王某受伤属于工伤,法院予以支持。棚拍
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2保单设计灵活
可以根据客户需求量身定做,既有传统的月薪倍数模式,又可结合意外险的固定赔偿金额模式操作,一张保单两套方案
3人性化保单约定
遵循合理且必须原则,对就诊医院无严格限制(社保定点医疗机构即可), 医药费用不仅限于社保用药清单目录
4保障范围公开透明
无隐性免赔,所有免赔事项都在保单明细表部分清楚列明。
5市场最新人伤标准
24小时扩展条款适用附录:2013年《人身保险伤残评定标准及代码》(JR/T 0083-2013)。涵盖10级281项赔偿。
6雇主法律责任赔偿
保单扩展承保被保险人在中华人民共和国境内经法庭审判或仲裁,被判定或裁定有义务对雇员进行的赔偿。包括但不限于一次性伤残就业补助金。
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