有没想过用“雇主责任险”，来充分转移制片方的用工风险？

9月 25,2018

五险一金（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险和住房公积金）加上团体意外险，是绝大多数企业提供给员工的一个保障性福利标配包，对于企业，甚至对于剧组人员而言，光靠这个标配包，是不是能够充分地为制片方转移用工风险呢？

2014年12月，江苏省某汽配公司员工杨某在车间工作时，右手不慎被冲床压伤，之后被鉴定为工伤六级。该汽配公司在缴纳了工伤保险的基础上还额外为员工投保了团体意外伤害保险，因此杨某作为员工顺利地从保险公司获得了保险理赔款27.6万元。事后，根据《工伤保险条例》和《江苏省实施工伤保险条例办法》的规定，杨某继续要求汽配公司根据相关规定向其支付工伤保险待遇31万元。而公司认为团体意外险的投保人为公司，且保费也是由公司支付的，保险公司已经赔付的27.6万元应当在31万元工伤保险待遇中进行抵扣，所以公司只需要支付差额3.4万元。

这里面首先需要明确三个概念：

01工伤保险是什么？

工伤保险通过社会统筹的办法，集中企业缴纳的工伤保险费，建立工伤保险基金，对劳动者在生产经营活动中遭受意外伤害或职业病，并由此造成死亡、暂时或永久丧失劳动能力时，给予劳动者及其实用性法定的医疗救治以及必要的经济补偿的一种社会保障制度。这种补偿包括医疗、康复所需费用，也包括保障基本生活的费用。

02团体意外险是什么？

团体意外险是一种以团队方式投保的人身意外伤害保险，其保险标的是人的身体和生命，属于人身保险的范畴。

03它们两者是否可以互相抵扣？

不能。鉴于两者不同的法律性质和设计定位，无论是根据现行的制度架构还是各地相关判例的实践结果，两者并不存在替代抵扣的关系。

在实践中，为员工既缴纳了工伤保险又购买了团体意外险的企业在碰到上述情况时往往认为自己已经上了双保险，经济赔偿责任几乎得到全覆盖，很容易会做出类似上面的两相抵扣的判断。事实并非如此。上述案例中，因双方分歧巨大，无法协商解决，于是杨某向武进区劳动人事争议仲裁委员会申请仲裁。杨某的律师主张法律没有规定劳动者在获得意外伤害保险的保险金后不得享受工伤保险待遇。杨某有权要求汽车配件公司支付其工伤保险待遇。最终，法院判决驳回了汽配公司的诉讼请求，判令他们向杨某支付工伤保险待遇31万元。企业已为员工缴纳过工伤保险，为什么31万元工伤保险待遇还要由企业支付？按照现行的工伤保险条例，在全员加入工伤社保情况下，仍有部分费用需要企业自担，如停工留薪期的误工费，涉及伤残员工离职时的一次性伤残就业补助金等等。除了无法覆盖这些额外的费用，工伤保险还有另外一些限制，比如无法照顾到部分特殊人员，如实习生、退休返聘人员及其他存在劳务关系的人员等，这部分人员在企业工作时相当于在“裸奔”，若不幸发生了意外事故，企业将承担全部的经济赔偿责任。

有什么能够补足现行工伤保险所做不到的？

雇主责任险（Employer Liability）是理想的风险转移方案。雇主责任险定义：在保险期间内，被保险人的雇员，在受雇过程中，在中华人民共和国境内（不包括香港、澳门、台湾地区）从事与本保单所载明的被保险人的业务有关工作时，因遭受意外而导致受伤，死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人依照中华人民共和国法律（不包括港澳台地区法律），应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同约定负责赔偿。除了上述提到的需要企业自担的费用（停工留薪期的误工费，涉及伤残员工离职时的一次性伤残就业补助金等）以外，对于员工因工伤就医，超出社保用药清单目录范围的药品等等，雇主责任险也可以扩展承保。

雇主责任险与团体意外险的区别？

以图表说明区别

团体意外险	雇主责任险
投保人为雇主	投保人为雇主
被保险人及受益人为雇员个人	被保险人为雇主
赔款支付给雇员个人	赔款支付给雇主
员工福利	雇主法律责任补偿及员工福利兼顾

此外，两者从赔偿项目上进行比较，还有如下区别

团体意外险	雇主责任险
死亡/伤残	死亡/伤残（含职业病）	住院津贴
医疗费用	医疗费用	诉讼费用
治疗津贴	护理费用	紧急运送费用
	误工费用	转院就医食宿费用
	因公下落不明补偿	转院就医交通费用
	一次性伤残就业补助金
	其他法律责任

以小棚拍设备和工作人员为主的剧组是否也需要购买雇主责任险？

相比户外环境拍摄来说，工作人员的工伤意外风险确实相对较小一些。但是用工风险不仅限于工作时间及拍摄所在的工作场所内。上下班途中遭受非本人主要原因的交通事故，公司组织的集体活动中的意外伤害，都属于工伤认定情形。

王某系深圳海某王公司的员工。2014年4月其参加公司组织的外出旅游集体活动，在惠州大亚湾碧海湾景区骑自行车时不慎摔倒，造成肝脏破裂。2014年11月，深圳市人力资源和社会保障局作出《工伤认定书》。公司认为王某是在旅游过程中发生意外事故，因旅游活动与工作无关，且不符合《工伤保险条例》的相关规定，因此其意外伤害不属于或不视同工伤。本案的争议焦点是王某受伤是否属于工伤。《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》第四条第（二）项规定，社会保险行政部门认定下列情形为工伤的，人民法院应予支持：（二）职工参加用人单位组织或者受用人单位指派参加其他单位组织的活动受到伤害的。最终二审判决结果：根据《最高人民法院关于审理工伤保险行政案件若干问题的规定》第四条第（二）项的规定，职工参加用人单位组织的活动受到伤害，社会保险行政部门认定为工伤的，人民法院应予支持。本案中，各方当事人对王某在参加公司组织的旅游活动中受伤的事实没有异议，社保部门据此作出《工伤认定书》认定王某受伤属于工伤，法院予以支持。

拍片保的雇主责任产品优势

1行业定制计划

简单易懂，操作简便。根据企业所在行业，结合剧组自身的需求和特点，为剧组量身定制雇主责任险计划，真正做到方案与需求精准匹配。

2保单设计灵活

可以根据客户需求量身定做，既有传统的月薪倍数模式，又可结合意外险的固定赔偿金额模式操作，一张保单两套方案。

3人性化保单约定

遵循合理且必须原则，对就诊医院无严格限制（社保定点医疗机构即可）， 医药费用不仅限于社保用药清单目录。

4保障范围公开透明

无隐性免赔，所有免赔事项都在保单明细表部分清楚列明。

5市场最新人伤标准

24小时扩展条款适用附录：2013年《人身保险伤残评定标准及代码》（JR/T 0083-2013）。涵盖10级281项赔偿。

6雇主法律责任赔偿

保单扩展承保被保险人在中华人民共和国境内经法庭审判或仲裁，被判定或裁定有义务对雇员进行的赔偿。包括但不限于一次性伤残就业补助金。

7优质理赔服务

我们为您更新了理赔服务承诺

如果要选几个最能体现契约精神的行业，保险务必名列其中。保单囊括了具体保险条款，本身就是一份合同契约，由投保人和保险公司共同、平等、严格地遵守和履行。理赔服务，保险业务中的最后环节，体现了保险人对保险合同承诺的履行，对保险业务的开展、客户在保险端的服务体验和保险稳定经济等多个方面，都发挥着积极的作用。

拍片保为全球范围内的影视公司提供出色的风险管理服务，具有行业领先的理赔服务标准（Swiss Re Corporate Solutions Claims Commitment）。于我们而言，杰出的理赔服务不仅限于对赔付的许诺，更意味着主动、公平的处理客户索赔，全程倾听和尊重客户意见，随时为客户提供所需服务。

理赔团队的使命是带给客户信心和安心，承诺让繁复的理赔流程简易化并依照客户的需求度身定制理赔方案。一直以来，我们都紧密地配合业务团队，着重客户体验，时刻关心并尽力提供正确的解决方案。我们的理赔服务不仅言于高标准的服务承诺，更落实在日常的工作中。

8专业风险管理服务

针对特殊及复杂风险，提供专业风险管理服务，如风险查勘，案例分享等。拍片保

剧组雇主责任险和剧组人员意外险区别对比以及如何购买

9月 21,2018

剧组雇主责任险和剧组人员意外险区别对比以及如何购买

　　人生意外无处不在，一份合适的意外险不仅可以帮助雇主解决各种赔偿纠纷问题，同时也能帮助个人更好的完善自身意外保障。市面上推出的意外险五花八门，有雇主责任险、意外险等，那么雇主责任险和意外险区别大不大呢？
　　拍片保剧组雇主责任险和剧组人员意外险区别专题将为大家介绍雇主责任险和意外险区别知识，并且提供相关保险产品在线咨询与购买。

保障内容大对比——剧组雇主责任险和剧组人员意外险区别

剧组雇主责任险

剧组人员意外险

保险标的不同
　　雇主责任险的保险标的是雇主承担的赔偿责任，雇主只有对雇员履行了赔偿义务后，保险人才对雇主赔偿。构成“雇主责任险”的前提是雇主与雇员之间签订的书面雇用合同所确认的直接雇佣关系。

　　保障范围不同
　　在保险合同期间内，凡被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，对被保险人因此依法应承担的下列经济赔偿责任，保险公司依据本保险合同的约定，在约定的赔偿限额内予以赔付：
　　（一）死亡赔偿金；
　　（二）伤残赔偿金；
　　（三）误工费用；
　　（四）医疗费用。
　　经保险公司书面同意的必要的、合理的诉讼费用，保险公司负责在保险单中规定的累计赔偿限额内赔偿。
　　在本保险期间内，保险公司对本保险单项下的各项赔偿的最高赔偿金额之和不得超过保险单中列明的累计赔偿限额。通常情况下，雇主责任险的保障范围涵盖职业病以及雇员在工作时间内因工作的关系而导致的第三者责任损失风险。

　投保人和受益人不同
　　1.投保人：一般情况下，雇主责任险的投保人是雇主，另外，政府或者政府职能部门为落实安全生产责任，也愿意为本地区高风险行业的雇员投保“雇主责任险”，政府及其职能部门也是“雇主责任险”的投保人；雇员不能为自己购买“雇主责任险”，不能成为“雇主责任险”的投保人。
　　2.受益人：雇主责任险的受益人只能是雇主。雇主如果先于雇员死亡，那么雇主的法定继承人在处理完与雇员的赔偿后是“雇主责任险”赔偿金的法定继承人；如果雇主在投保时指定了受益人的，那么被指定的人就是“雇主责任险”赔偿金的受益人。由于雇员不是“雇主责任险”的被保险人，因此，雇员不能指定第三人为保险赔偿金的受益人。

保障的期间不同
　　雇主责任险只保障雇员在受雇并且在执行任务期间所发生的保险事故，虽然在保险期间，但雇员所受伤害或者侵犯第三人权益并不是发生在执行雇主安排的任务，或者与完成安排的任务有关的活动期间，雇主是不承担赔偿责任的，保险人也就当然地不承担对雇主的赔偿义务。

　　赔付方式不同
　　雇主责任险的保险赔偿金不是支付给受害的雇员或者他的法定继承人的，而是支付给雇主的，或者支付给雇主指定的受益人或者他的法定继承人的，雇员只能得到雇主的事故赔偿金，不能得到“雇主责任险”的保险赔偿金。如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金低于雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人只在雇主与雇员的赔偿协议范围内赔偿，不能超额赔偿，否则雇主就属不当得利，容易引发道德风险；如果雇主在赔偿雇员时的事故赔偿金超过了雇主购买保险时的保险金额或赔偿约定，保险人不赔偿超出的部分或者超出赔偿约定以外的损失，保险人的承保金额也就是“雇主责任险”的赔偿限制。

　保险标的不同
　　意外险的保险标的是被保险人的人身，当被保险人因意外而受伤害时，保险人应当按照保险合同的约定赔偿。意外险只要投保人认为与被保险人之间有利害关系就可以为他投保，这种利害关系包括亲友关系、同事关系等。

　　保障范围不同
　　意外险承保的意外事故通常需要满足四大因素：外来的、突发的、非疾病的、非本意的。个人通过购买意外险可以获得以下保障：
　　(1)在保险期间内，被保险人因遭受意外伤害而致身故、残疾或烧伤的，保险人依照保险合同约定给付保险金。
　　(2)在保险期间内，保险人按约定对被保险人承担给付住院津贴、骨折津贴的责任。
　　(3)在保险期间内，被保险人因遭受保险责任范围内的事故，在医院或者保险人指定或认可的医疗机构进行治疗，保险人按约定赔偿医疗费用。
　　意外险的保障范围往往不包括职业病和第三者责任赔偿风险。

　　投保人和受益人不同
　　1.投保人：意外险的投保人和被保险人可以为同一个人，也可以是投保人想要给予意外呵护的那个人，投保往往没有太多的限制条件。
　　2.受益人：意外险的被保险人可以指定与他有利害关系的第三人为受益人。如果被保险人没有指定受益人，被保险人在事故中伤残的，保险金一般由被保险人自己享受。如果被保险人在事故中死亡的，被保险人指定受益人的，那么被指定的人是保险受益人；没有指定受益人的，保险金按照法定继承的方式由法定继承人继承，法定继承人为保险受益人。

保障的期间不同
　　意外险只要在保单有效期内，排除合同规定的除外责任的情形，无论被保险人是在受雇期间并执行任务，还是受雇期间不执行任务，还是不受雇也不执行任务，被保险人由于意外事故受到伤害都能得到保险人的赔偿。

　　赔付方式不同
　　意外险的保险赔偿金是由保险人直接支付给受益人的，它是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

拍片保点评建议

　通过上文所述的雇主责任险和意外险区别，我们可以看出，雇主责任险是由雇主为转嫁自己责任风险而投保的一种责任保险，它保障的是雇主的利益，而且保障期间往往仅限于工作时间内发生的保险事故。与意外险相比，雇主责任险具有更强的社会属性。而意外险则是保障投保人自己或其想要给予意外呵护的人的人身意外伤害保障的一种商业保险，它的保障范围和保险期间往往更加的宽泛，凡是外来的、突发的、非疾病的、非本意的保险事故，均可以获得赔付。
　　在全面了解雇主责任险和意外险区别后，个人应该如何规划自己的意外保障方案呢？
　　目前，我国没有立法强制实施雇主责任保险，只是规定某些行业必须为从业人员购买团体人身意外伤害保险，如建筑业、高危行业等。因此，雇员要主动要求雇主为自己购买雇主责任险。即便是雇员拥有了雇主责任险的保障，这显然也是不够的，因为雇主责任险归根到底还是维护雇主利益的一种责任风险，它只保障被保险人的雇员，在其雇佣期间因从事保险单所载明的被保险人的工作而遭受意外事故或患与工作有关的国家规定的职业性疾病所致伤、残或死亡，而且保险金的赔付往往也是发放至雇主手上的，所以对于雇员以及个人而言，生活中所发生的意外风险往往还是需要自行承担的，所以个人要想完善自身意外保障，还需将两者相结合。
　　那么意外险该如何合理选购呢？
　　首先，投保人应该根据被保险人当下的职业所面临的意外风险性来确定合适的意外保额，若为销售之类的人员，由于经常在外奔波，所面临的意外风险性较大，在选购意外险时意外身故、伤残类的保额建议适当提高，以30万以上为宜。保障范围方面以含有交通工具意外保障者为佳，这样可以针对平时的乘坐交工工具出行提供全面的意外呵护。若为办公室上班的人员，由于工作环境相对稳定，所以发生意外事故的概率较小，那么在选择意外险时意外身故、伤残类的保额可以适当降低，建议在10万元以上即可。
　　其次，在意外医疗保障方面，以低免赔额和高赔付率的产品为佳，这样可以针对日常的意外伤害医疗费用提供尽可能多的赔付。若涵盖意外住院津贴保障，那么此类意外险还可以针对因意外伤害医疗所导致的误工费用损失提供额外的经济补偿。