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保险是越来越多人的购买，但是保险相关的知识也不少。下面明星保险就来说说变额年金和共同基金的比较。
近期，在保监会发布《关于开展变额年金保险试点的通知》短短一个月后，国内首款变额年金保险问世。对于变额年金而言，消费者对其有多少了解呢?笔者对变额年金和共同基金进行比较，让消费者对其有更加充分的了解。
变额年金是投保人和保险人之间订立的保险合同。在这个合同条件下，保险人同意按合同规定，定期支付给投保人年金;同时，投保人要为购买这一保险支付趸交保费或期交保费。变额年金给投保人提供了一系列的投资选择工具。变额年金保单所有者投资账户的价值取决于所选择的投资组合的表现。实际上，变额年金的投资组合就是一个典型的共同基金，可以投资于股票、证券、货币市场工具或三者的结合。尽管变额年金可以投资于共同基金，但是变额年金和共同基金在某些方面还是有很大的差别的。
首先，变额年金可以让保单受益人或其继承人在剩余的生命中获得定期的给付。这一特征使得投保人可以在一定程度上避免长寿风险，从而可以有效避免在社会保障水平低下、个人补充养老严重匮乏的环境下，长寿风险给家庭和谐生活及社会健康发展带来的严重影响。
其次，变额年金还提供死亡给付。如果投保人在年金开始给付之前死亡的话，那么其受益人可以保证得到一定数额的给付，通常这一给付至少会是投保人所缴纳的保费。通常情况下的死亡给付是高于账户价值的。
最后，变额年金有税收递延的优点。这意味着投保人在领取年金之前，账户里的投资收益是不用交税的，直到领取时才开始交税。并且，投保人也可以在变额年金的有效期内更换投资组合，不必再交税。通常情况下，税收递延的优势在长期投资中会有明显的体现。
以上三点是变额年金和共同基金的重大差别，然而两者有一个非常明显的共同点：二者都会面临投资风险。值得消费者注意的是，变额年金是一种适合长期投资的保险产品，对于看重短期投资收益的消费者而言，不是一款合适的产品，因为在短期内，变额年金税收递延的作用体现不充分，并且还会面临保险公司收取退保费用的风险，从而带来一定的损失。
越来越多的人开始买保险，也开始赴港投保这是为什么呢？有什么好处或坏处呢？下面明星保险就说说。
香港保险业监理处最新公布的数据显示，今年一季度香港个人寿险新单保费中，内地居民所缴保费较去年同期急升逾八成。这表明内地居民赴香港投保的热情正在不断升温。内地居民看中的是香港这一国际金融中心保费低、收益高，但也不能忽视汇率、理赔纠纷等诸多风险。
赴港投保之“利”
保费低 收益高
统计数据显示，香港今年首季个人人寿保险新做保单保费为169亿港元，较去年同期增逾三成，其中内地客户所投的新做保单保费占9.9%，近16.73亿港元，较去年同期急升逾八成。
记者调查发现，香港保险的低投入高收益是吸引内地居民购买的最大原因。一位香港保险代理居民介绍，由于香港保险市场竞争更激烈，价格相对更便宜，购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。
除了费率外，收益率也是香港保险产品吸引内地居民的一大优势。据悉，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间，而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。了解香港保险市场的人士介绍，香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。
一位曾经在香港投保的人士解释，保障范围广也是其选购香港保险的原因之一。例如，香港的重大疾病险包括除皮肤癌外的38种疾病，而内地最多的险种也仅包括32种。在香港投保医疗险和健康险，在因病住院后，只要有住院发票和医生出具的证明，保险公司便会进行全额赔付，鲜见内地保单中关于医疗品种的限制。
赴港投保之“弊”
理赔不便 汇率风险
内地保险公司人士指出，投保的目的是为了享受服务，如果离香港很远发生风险办理理赔较不方便，更何况存在较大的汇率风险。
内地居民赴港投保，往往是在旅游时购买要约，与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。因此，有关保险专家提醒，如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。
同时，不容忽视的还有，赴港投保还将面临汇率风险。“如果在香港购买保险，那么都将以港元理赔或给付。”保险业人士解释，港元是直接与美元挂钩的，而自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此存在明显的汇率风险。
不过，去年《香港银行人民币业务的清算协议》的签订，使香港的金融机构开发和推广人民币投资产品进入“无障碍时代”，这就意味一些原来只能以港元结算的香港保险产品现在也能用人民币购买了。由此，汇率风险的降低让不少内地居民“心动”。
该不该投保引关注
“到香港投保值不值”成为很多旅游者谈论的话题。在保险专家看来，这不能一概而论。
对外经贸大学一位保险专家建议，消费者根据自身情况理性判断。“一般而言，经济基础条件好，具有较好风险承受能力的内地居民可以考虑购买港险，有移民倾向的内地居民也可以购买。”该专家指出，在具体险种上，寿险、重疾险比较适宜，因为这类险种的有效期限长，理赔频率不会太高，分红险也是注重收益的投资者可以考虑的。不过，由于境内外医疗判断标准存在差异，一旦不认同判定标准，就会造成赔付问题。
另有国内保险业人士认为，尽管香港保险市场成熟，但由于监管环境较为宽松，保险公司经营风险明显增加，内地投保人对境外保险公司的信息掌握不多，一旦发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。
内地保险业人士也认为，发生理赔后要适用港澳或其他国家地区的法律，费时费力。一旦发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力,因此不建议赴港投保。
赴港投保“五步”曲
香港保险市场较为成熟，当地保险公司均采取“严核保，宽理赔”的经营理念，在投保时要遵循严格的流程，理赔时很大程度上避免了理赔纠纷。
通常而言，内地居民赴港投保有两种途径。一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。前者是不受法律保护的“地下保单”，后者是得到香港法律承认的有效保单。
合法的赴港投保流程大概分为以下五个步骤。
购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港；
投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证；
投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性；
在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件；
在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。
此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。
保险的险种有很多，每种保险有每种的作用。下面明星保险就说说合理投资分红险。
5月份居民消费价格(CPI)同比上涨5.5%，创下2008年8月(4.9%)以来的34个月新高。从目前情况看，通胀难言见顶，手中资产能否跑赢CPI成为坊间最为关心的话题。各家险企不失时机地紧随市场需求，轮番推出“抗通胀”的保险产品。
然而，原本并列投资型保险三大主力的投连险风光不再，万能险也在多次加息之后结算利率不断调降，甚至已抵不过5年期定期存款。就在投连险、万能险对投保人的吸引力锐减之际，以抵御通胀而著称的分红险在市场上“独占鳌头”。仅今年上半年，便有数十款“分红险”主打产品粉墨登场，如太平人寿的“金悦人生步步高理财计划”、中意人寿的“金享年年”、信诚人寿的“六福盈门”、中国人寿的“福禄双喜”等等。
分红险果真能够发挥抗通胀的功能吗？消费者又该如何辨别购买分红险？记者邀请到在寿险领域有着多年从业经验的三位保险专家对上述问题给予解答。
分红险抗“通胀”凸显优势
分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。分红险之所以具备抵抗通胀的能力，是因为分红险的收益与当前的利率以及保险公司的投资业绩挂钩。”
“事实上，分红险产品主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。在当前负利率时期，分红保险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，保单持有人则可以分享保险公司的经营成果。”
若将其与投连险和万能险相比较，“分红险的投资风险由保险公司和客户共同承担，其最大优势表现为资金安全、收益稳健。分红险有预定利率，保险公司每年将可分配盈余的70%-80%分给分红险保单持有人。”
以太平人寿的某款分红险为例，其采取的方式是增额分红，将年度红利以增加基本保额的方式来分配，当年度红利也进入下一年度红利分配的基础，保证保额年年递增。这就使按保额一定比例给付的生存金也相应增加，起到一个“放大器”的作用，随着被保险人年龄的增长，累积的增额分红越来越多，放大的效果更明显，达到抗通胀的功能。
投保还需多角度甄选
那么，面对市场热捧的分红险产品，消费者应如何辨别购买？
信诚人寿保险专家表示：“客户购买分红保险，一般是既看中其收益，同时又看中其可满足保险保障、理财规划方面的需求。”
该专家认为，若从收益角度看，影响收益高低的因素主要是保险公司分红资产的实际收益，但是仅从收益高低判断各家公司分红产品的竞争力是较为片面的，应注重结合客户的实际需求来进行分析，并根据不同保险公司的品牌、服务、专业性来选择分红产品，比如应将保险公司的运作效率、理赔实际经验等也纳入考察范围。
与此同时，保险专家还提醒消费者，分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险与传统保险产品功能一致，侧重给投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，投资类分红险比较适合高收入人群购买，而侧重保障需求的消费者可选择一些保险期限较长、保障功能较强的保障型保险产品。另外，收入不稳定的家庭不宜购买分红险。
家庭理财避免三大误区
一边是如脱缰野马不断走高的CPI，另一边是日益红火的理财产品，怎样的抉择才能使手中资金的效益最大化？中意人寿保险专家指出，家庭理财要想拿到好的“成绩单”，应该避免走入以下几个误区。
误区一：“定期存款最安全”。定期存款虽然经数轮加息后具备了不错的收益率，但定存无法息涨随涨的短板使其难以独立担当抵御通胀的重任，且一旦发生意外事故，无法达到风险防范的目的。
误区二：“收益越高越好”。风险与收益成正比，高收益预期必然伴随着高风险。
保险越来越被人认可，下面明星保险就说一说众多的保险公司和保险产品中的其中一种，投连险的概念与特点。
什么是投资连结保险？
1、投资帐户内的资金由保险公司的投资专家负责投资运作，客户享有全部投资收益，同时承担相应投资风险。
2、除了具有保险保障外，保单的现金价值直接与保险公司的投资收益挂钩的寿险产品；
3、缴付的保费一部分用来购买由保险公司设立的投资帐户中的投资单位，一部分购买寿险保障；
投资连结保险有什么特点？
1、同股票、基金类似，投连账户中的资产由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格的增加。
2、投连保险更强调客户资金的投资功能。
3、投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资账户。
4、户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险。
5、投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。
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