现在的社会福利越来越完善，养老保险是防老最为实用的了，那养老保险的缴费比例是多少?下面明星保险就来说说。

企业职工：

缴纳养老保险费的比例为，企业职工工资总额的 28%，最高不得高于上年度职工平均工资的300%，最低不得低于上年度职工平均工资的60%。其中：单位缴纳比例为20%，职工个人缴纳比例为8%，个人帐户计帐比例为11%，缴费由职工所在单位统一缴纳。灵活就业人员续保补费，按照全市上年度社平工资20%的缴费比例执行。与个体工商户缴纳保险费的比例相同。

个体工商户：

缴纳养老保险费的比例，为上年职工平均工资的20%，全部由个人缴纳，个人帐户计帐比例为11%。缴费由个人到地税缴纳。

农垦企业参保职工：

缴费基数为全市上年度职工平均工资的 60%，缴费由参保个人全部承担。考虑农垦企业职工收入情况，为减轻职工负担，2003年度缴费比例为12%，2004年度至2008年度缴费比例每年递增一个百分点，2009年度缴费比例达到20%。个人帐户计帐比例为11%。

除去伤残的情况，养老保险是在离退休后才能领取的保险。那什么才能算离退休呢?

从 1997年国家出台《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》国发[1997]26号及内蒙古自治区人民政府《关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的实施意见》内政发[1998]36号文件以来。目前，国家已经出台的有关企业职工退休的政策共有正常到龄退休、特殊工种退休、病退、退职四种。

以上四种类型，符合下列条件可以办理退休、退职手续。

1.正常到龄退休条件：

(1)男年满60周岁，女工人年满50周岁，女干部年满55周岁。

(2)缴费年限(含视同缴费年限)满15年以上。

2.特殊工种退休条件：

(1)男年满55周岁，女工人年满45周岁。

(2)从事高空和特别繁重体力劳动工作累计满10年;从事井下高温工作累计满9年的;从事其他有害身体健康工作累计满8年的。

(3)缴费年限(含视同缴费年限)满15年以上。

3.病退条件：

(1)男年满50周岁，女工人年满45周岁。

(2)根据《职工非因工伤残或因病丧失劳动能力程度鉴定标准(试行)》规定，经市劳动能力鉴定委员会鉴定为1—4级完全丧失劳动能力的人员。

(3)缴费年限(含视同缴费年限)满15年以上。

4.退职条件：

(1)参加基本养老保险统筹的企业职工，因病或非因工致残，经市劳动能力鉴定委员会鉴定，达到 1—4级完全丧失劳动能力的，并与用人单位终止劳动关系，不符合退休条件的，经本人申请，可以办理退职手续，按月领取退职生活费。

(2)缴费年限(含视同缴费年限)满15年以上。

5.参保人员达到退休年龄，缴费年限累计不满15年的，养老金一次性结算，同时终止养老保险关系。一次性养老金领取额按下列公式计算：

一次性养老金=参保人员退休时个人账户累计储存额+本人指数化月平均缴费工资×缴费年限。

随着社会的发展，社会相关福利待遇保险相关行业都在与时俱进。那企业年金是什么？是保险的一种吗？下面明星保险就探讨下对企业年金定义的再认识。

理论探讨

2004年5月1日起施行的《企业年金试行办法》(以下简称“20号令”)首次就企业年金明确定义：企业年金，是指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。随着企业年金实践工作的深入开展，笔者对企业年金有较最初的认识更为深入的认识。通过对企业年金定义的深刻再认识，能够使我们更加清晰理解企业年金内涵，掌握企业年金发展客观规律。

主体需求

企业及其职工是主体，具有两个方面含义：一是只有企业才能建立企业年金计划，机关事业单位、社会团体及其他组织则不能建立，不过20号令第二十三条也提出参加企业基本养老保险社会统筹的其他单位，可参照本办法的规定执行，例如民办非企业组织等;二是企业是主体中的主体，毕竟是企业年金，不是个人年金，尤其是在“强资本、弱劳工”的形势下，企业的意愿和经济实力很重要，营销企业年金被市场人士流传为“一把手”工程。

企业和职工对企业年金的需求是有差异的，这种差异源于对企业年金不同的价值取向。翰威特咨询有限公司和复旦大学国际保险研究所曾经在2003年3月到6月，联合举行了一次对中国企业年金市场的调查，参与调查企业达600多家，其中已经建立企业年金计划107家。调查结果显示，实施企业年金计划的主要目的在于作为全面薪酬福利的重要组成部分的企业占比75.7%，提升企业福利计划的竞争力占比45.7%，鼓励为将来退休积蓄占比42%，而用于留用或激励员工仅占比12.1%。在这种需求背景下，目前主要是国有企业，尤其是财务状况和盈利能力都相对稳定的大型、特大型国有企业对企业年金需求较强的现象不难理解。从国家层面来说，我们需要的是一种健康的、或者说真正意义上的企业年金，这种不均衡发展局面在一定程度上也影响企业年金进一步发展。

马斯洛需求层次理论告诉我们，人们在不同时期所表现出来的各种需求的迫切程度是不同的，年轻或者当前负担较重的职工对现金收入的需求大于对延期工资的需求，基本暂时没有考虑多年后的养老问题。因此，企业管理层倾向于选择满足职工现期收入的增长要求来调动职工的工作积极性，例如增加工资或者发奖金等。职工放弃当期收入和消费，来参加企业年金计划，主要基于两个想法，一是企业能为其缴费一部分，就像住房公积金那样;二是期望通过专业机构的投资管理获得可观的投资收益。

自愿建立形式

根据决定因素不同，主要有三种形式的企业年金：(1)通过国家立法要求企业必须建立、员工必须参加的强制性企业年金，法国、瑞士、澳大利亚、荷兰、芬兰、丹麦等少数国家采用。(2)通过集体谈判形式建立企业年金，采用这种形式的国家较少，例如瑞典。(3)大多数国家采用的是自愿建立形式。我国采用的是自愿建立形式，企业只要满足20号令规定的三个条件，均可以建立企业年金：①依法参加基本养老保险并履行缴费义务;②具有相应的经济负担能力;③已建立集体协商机制。

在自愿的形式下，建立企业年金计划就成为企业的一项内部自主行为。企业是否建立企业年金计划通常会考虑很多因素，例如，(1)企业经济效益状况和未来发展预期;(2)同地区、同行业建立企业年金情况;(3)在人工成本确定的情况下，对工资、奖金和其他福利等薪酬项目进行通盘考虑;(4)相比其他福利，企业年金的优越性。

在自愿的形式下，企业年金也就成为一项政策推动型项目，政策支持和政府推动成为企业年金取得长足发展的基本保证。政府需要通过完善企业年金制度设计，在国家、社会、企业和职工之间寻找最佳利益平衡点，优化发展环境，加强对企业年金的宣传，来鼓励和引导更多的企业建立企业年金计划。

在养老保障体系中的定位

20世纪80年代初，为适应社会主义市场经济建立和国有企业制度改革的客观需要，我国对国有企业养老保险制度进行改革。为了改革的顺利推进，开始探索建立基本养老保险、补充养老保险和个人储蓄性养老保险相结合的多层次养老保障体系。可见，企业年金是我国养老保障体制改革的产物，是对基本养老保险的补充，这一点从定义也能反映，企业年金是建立在基本养老保险基础之上并以之为前提，属于基本保障附加型，主要为了保障和提高职工退休后生活水平。基本养老保险的定型与成熟是企业年金发展的必要条件，其发展水平直接影响企业年金的发展空间。因此，我们一方面不能过分强调企业年金的合理避税功能，而忽视其满足补充养老需求的功能;另一方面也不能靠降低基本养老保险的目标替代率来发展企业年金市场，我们应该培育和发展以满足补充养老需求为主的企业年金目标客户群。

我国基本养老保险制度已基本成型，当前主要任务是扩大覆盖范围、提升统筹层次、事业单位养老保险制度改革和个人账户基金投资运营等。过去，企业年金的推出在一定程度上促进基本养老保险的顺利改革，现在，企业年金的投资管理模式、管理运营经验给当前这几项主要工作都提供很好的借鉴意义。

根据我国基本养老保险制度改革目标，同时结合世界各国养老金改革趋势，可以预见企业年金将在未来职工的退休收入中占重要组成部分。从长期来看，我国企业年金市场具有很大的发展空间。我们应该在加快完善基本养老保险制度的同时，考虑如何推进企业年金的发展，形成真正意义上的多层次养老保障体系。

现如今保险越来越被人理性认可，保险的种类也有很多很多类型，下面明星保险就来说说养老保险有哪些险种呢?

养老保险分四种类型：

第一是单纯的养老型的：平安的钟爱一生

第二是保障加养老型的：智盈人生(万能险)

第三种是定期寿险转换型：鑫祥定期寿险

第四种是返还型的：

真正的、纯养老的商业养老保险是年金养老保险，年金养老保险简单点讲就是客户从某个年龄退休后，定期的、固定的从保险公司可以领取多少钱的意思!

有些公司的年金保险是按年领取，有些公司是按月领取。我们公司的年金养老保险就是按月领取方式!一般来讲，按月领取更能保护老年生活品质!

投保常识

如果您的家庭还没购买保险,建议：

一,优先考虑买意外+健康险.在这里又要优先给有主要收入来源的那个家庭成员投保,试想当您的家庭经济支柱倾塌了,那整个家庭会陷入怎样的境地,赡养费,抚养费,生活费,教育金等费用的支出,您的生活质量不就大步如从前了吗?

重大疾病是不可不保的,通常重疾的医疗费用会很高,人的一生中,患重疾的几率愈来愈高,趋势也渐年轻化.当患有重疾时,很多人都会倾家荡产,甚至因没钱放弃治疗,受尽病痛折磨而亡.所以,保险并不是奢侈品,不是为富人设计的,这是一种大众化的产品.收入不高的人群更应该买医疗保险,给自己,也给家人一个保障.考虑完经济支柱的重疾后,再考虑给家庭其他成员投保重疾保险。

医疗费用的开支也是比较大的,现在是不管生病,住院,手术,药品,每一项的开支对家庭来说都是不小的负担.可是并不是说不敢生病,就不生病的(保持良好的生活习惯,生病的几率会小点),所以建议重疾保障了后,再就是考虑医疗保险了。

二,考虑养老险.众所周知,中国已进入老龄化社会,目前中国60岁以上的老人将近1亿6千万,占总人口的12%,并且每年以800万的速度递增,对于正在发展中的中国来说,政府,社会压力都很大,最有压力的还是你们的子女.现在都是独生子女居多,将来你们的子女结婚要照顾的老人4位左右,现在为你们自己投保,就可以给你们的子女将来减轻些负担,养老险是要买的,给自己以个保障。

三,子女教育金险.前面提到父母考虑孩子,而忽视自己,其实,你们完全可以先给自己买保险,受益人写上你们孩子的名字,不是大人小孩都有了保障了吗.买保险要先大人,后小孩,这样最好.孩子在上幼儿园时学费就很高,上小学后呢,虽然是九年义务教育,可是费用支出还是有的.到了大学,现在是每年2万左右。要是留学的话,费用就高的就不好说了。要为子女准备教育金应该从小开始,越小越好,最好0岁,保费便宜啊.除了教育金险,养老金险也是早投保好.保险最大的特色是保障,同时兼有储蓄的特性.同样是把一笔固定钱存在银行,不如保险公司的投资收益高,但保险公司复利增值利率高于银行的收益有个时间的限制,短时间内是不明显的,五年已有差距,但不大,等到了十年之后就尤为明显了,所以从通胀角度考虑是要优于银行的.而且风险低于证券投资。

最后可以考虑投资理财型保险.这类保险的钱是由保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户的资产增值.如果您的资产很充沛,而您又是属于稳健型的,不妨可以考虑投保这类保险,相对于投资股票或实业的个体,这类保险的风险要低.那有人说了,我可以投资基金,国债啊,这风险也比较低啊.别忘了,保险是有保障的至少可以保障您的本金不受损失.买保险不会让您拥有很高的收益,但可以保障您在风险发生时,使您的损失降到最低.咱一直强调保险的保障性,这是其他理财工具所没有的。

储蓄，是一种安全，稳定的方法，可是它的收益比较低，因为银行现在大部分都在降息。

而且抵挡不了通货膨胀。

基金，基金的收益比较高，可是它的风险比较高，不稳定，再加上现在金融危机的影响。

保险，保险是一种安全性高，相对稳定的方法，他的收益比银行高，风险性比基金小。

养老保险是每个人都必须有的保险，他为没有劳动能力的老人提供了保障，下面明星保险给大家科普下，跨地区转移养老保险需的事项。

第一个环节是发凭证。就是说当一个劳动者离开一个城市，他不能肯定再回到这个城市就业的时候，或者有明确的目的地要到另外一个城市就业的时候，他一定要到社会保险经办机构领取一张他的参保缴费凭证。这个参保缴费凭证其实挺简单，除了基础信息之外，最关键的信息是三项：一是这个人在当地参保的起始时间;二是他实际缴费的月数;三是他在本地参保期间个人账户的全部储存额是多少。有了这样一个凭证，等于参保人员，包括农民工就有了一个自己养老保险权益的存折，里面记录了你累积的权益，这也是政府对以后劳动者权益的一个郑重承诺。

第二个环节是接电话。我们已经在网上公布了全国2800多个县级和县以上的社会保险经办机构的全部联系方式。也就是说转移就业的劳动者本人有不清楚的问题，可以通过这个电话查询和咨询有关情况。在两地之间办理社会保险关系的转移接续事务，也可以通过这个电话进行联系、核对等等。

大家也可以点击人力资源和社会保障部的网站，网站网址是www.mohrss.gov.cn，在网站右侧有一个“公共服务信息”栏目，这个栏目下有一个“社会保险关系转续经办机构联系方式”，点开之后就可以看到各省的分栏，然后点击你需要的省，里面就有各市的分栏，然后再点击城市，就可以看到你在的那个区、那个县。这是一个很重要的环节，如果有不清楚的问题需要咨询的话就可以通过网上公布的电话进行咨询。

第三个是办手续。就是具体的流动人员要提出转移接续申请的话，本人或者所在单位向新的就业地提出接续申请，其他的事情就由当地的社会保险机构在规定时间内来办理就可以了。

最后一个环节是转移资金。除了转关系之外，要把前面讲到的个人账户全部储存额的资金，还有企业、单位缴费规定比例的资金要转移到新的就业地。这样，整个转移接续的流程就算完成了。

保险多种多样， 各个对应不同，人老了没有劳动能力了又想着不能给孩子拖后腿，养老保险就是个不错的选择。下面明星保险就说说商业养老保险的种类。

1.传统型养老保险一般在合同中约定好具体领取年龄、领取年限和每次领取金额，在购买时就可以明确知道未来可在什么时间开始领取，领取多少年，每次领取的金额是多少。这类产品一般约定的预定利率为2.5%。

例如某公司的一款传统养老保险，30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25500元，缴费期20年，可以在60岁每年领取5万元直至终身。

此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。如果未来利率预期会下调的话，可以购买此类产品。

2.投资型养老保险主要分为3类：分红型、万能型、投资连结型保险。

A.分红型养老保险具有传统养老保险的功能，但多了一个享受保险公司分红的功能。

例如30岁男性，60岁领取养老金，每年缴费25000元，缴费期20年，60岁每年领取45000元，但在60岁退休时按照中等演示分红可以领取15万元。

此类产品适合于风险承受能力低的人群，具有专款专用、保值的特点。保费虽然比传统型的保险产品稍贵，但可以享受保险公司的经营利润。

B.万能型保险具有领取灵活、每年投入可变更、复利滚存、具保底收益的特点。

例如30岁男性，趸交一款万能保险，趸交30万元，在60岁时按照中等预测收益可以一笔支取100万元。

此类产品适合于风险承受能力中低的人群，具有投保缴费、保障设定、领取等很自由的特点，可以依据客户的自身需要来选择购买。

C.投连险全名为投资连接保险，俗名叫“基金中的基金”，可以按照不同的风险设置不同的账户，未来收益也不是确定的，并没有保底，但一定的风险有可能代表一定的收益。

某公司投连险成长型账户收益情况：2006年110%，2007年收益120%，2008年收益-50%。此类产品适合于风险承受能力中高人群，具有和证券市场挂钩的功能，存在一定的风险，但作为中长期养老规划，可以选择。

保险的种类有很多，也有很多条例和需要注意的细节，下面就明星保险就说说有关意外险赔付你所不知道的细节。

意外事故造成的后果我们如何承受?我们可能在目标未达成之前身故，尚依赖我们收入生存的家人如何继续生活?也可能我们丧失了劳动的能力，靠着之前的积蓄生活能否继续?

即使社保齐备，也只有因工意外，才能从工伤保险项目中得到赔偿，非工造成的不在社保保障范围内。而这样的结果对我们和家人造成的伤害是无法逆转的。

意外伤害保险的作用在这样的背景下越来越受到人们的重视。相对于寿险产品，意外险的保险责任只针对意外事故造成的身故或残疾。不过，寿险的残疾责任通常特指高残、全残，意外险则还可以涵盖各项残疾等级，适用性较广。身故保险金能对家人的后续生活提供部分扶持。残疾保险金则可以对治疗、康复时的支出进行补偿，也能提供再次投入工作获得收入前的生活费用。

意外伤残的保险金是根据伤害程度按比例支付的，这个标准明确地附注在保险条款上。意外残疾和意外烧伤在实际的保险产品中常常是被拆开的，不是所有意外险产品都包含对意外烧伤的责任。

另外，从《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》中我们可以看出，其中涉及的伤残几乎都是与四肢和五官有关的，鲜有与内脏有关的。在生活中，诸如被歹徒袭击导致脾脏、肾脏等脏器摘除的事件时有耳闻，而类似情况是无法获得意外险的理赔，除非是有附加意外医疗保障，则可以为治疗提供费用报销或住院津贴补偿。

作为附加险的意外医疗，在产品中的额度一般是1万~5万，从保障金额来看，此块保障都是不充足的，这无疑是目前意外险的一大遗憾所在。由于医疗保障总体费用较高，投保人可以通过额外投保住院医疗类保险，尤其是那些提供器官移植手术保险金和非器官移植手术保险金的险种，如此可一定程度规避意外伤害带来的医疗成本。

人身意外险的投保是跟被保险人的职业相关的。将日常工作划分为不同等级通常是6个，一般意外险最高承保4个职业类别。

在理赔时有两种情况：

1.在承保职业中，都按保额赔付。这个占大多数。

2.在承保职业中，根据职业等级按比例赔付。

需要注意的是，保险公司在理赔时，会按出险时正进行的活动来判定职业类别。建议投保时按自己平时常从事的最高类别项目来投保，避免理赔障碍。

随着时代的变迁保险越来越被人们认可，保险的种类越来越多，除了买了保险还要注意买保险要定期检查防止失效。下面明星保险就来说说。

近一年来，与百姓生活相关的物价“涨声一片”。有客户最近拨打保险公司的客户服务电话，询问：早两年购买的保险产品，今年会不会也搭车涨价?

看“涨”时代关注保额

对此，中德安联的保险专家表示：人身保险产品的绝对价格近5年来没有显著波动。这与保险这种产品的特殊性有关。

但专家同时提醒，价格不涨不等于买保险了以后就能一劳永逸，保障应不断调整完善。物价上涨后，生活成本不断提高。从保险的角度看，消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。

保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。已经购买了重大疾病后、养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者，也面临保额在通胀中“缩水”的问题。调整产品组合时，主要考虑保额是否充足，保障是否全面。

续期保费只有60天宽限期

此外，保险专家提醒客户，定期检查管理自己的各种保单。海康人寿调查报告显示，忘记存足关联缴费账户余额、信用卡或借记卡失效、忘记告知联系方式变更信息是无法顺利缴纳续期保费并导致续保失败的几大主要原因。大部分保单在缴费时都规定了一个60天的宽限期，只要在宽限期内缴纳保费，保单仍然有效，一旦过了宽限期，保单就可能会失效，消费者在失效期间发生的情况不列入索赔范围。投保人应记住各种保单的缴费日期，适时了解缴费账户余额，联系方式有变更时也应及时通知保险公司。

银行大家都知道是什么，保险是在特殊时刻能起到保障作用，那这个银行保险到底是什么理财产品?下面明星保险就来解读下吧。

银保产品是保险

“存款变保单”其实就是银行代售的保险产品，主要就是分红险。但不要把在银行销售的分红险就当成存款。

定期存款如果提前支取你损失的只是利息;而分红险的期限较长，有的长达十几年甚至几十年，一定要满期才能获得承诺的收益，如果提前退保，你损失的可是一笔不少的本金。

收益到底有多高?

分红险的收益是由保底收益和分红收益组成。保底收益率约为1.5-2.5%。分红收益是不固定的，每年投资收益的70%用于分红。

产品说明书通常按照总投资收益率为3%、4.5%、6%三档分别来演示。假设最高收益率不能超过6%，那么6%的70%是4.2%，不包含保底收益率，最高年分红收益率在4%左右。

分红部分的最高收益能否达到要看公司的运作水平，而且并不稳定，综合来看，分红险的收益率大致介于储蓄和股票收益之间。

保险应“回归保障”

保险不是储蓄替代品。你要清楚自己为什么要买保险，你要规避什么风险，买保险不是为了要赚多少钱，而是帮你规避风险，建立保障。

如果你看重收益，定投基金，10-15年的收益通常可以达到股市平均收益;如果是看重保障，找个专业保险代理人帮你规划下，根据自己的需求，购买适合的保险。

三招防忽悠

老百姓在银行遇到推销银保产品时，很容易被误导，因为工作人员都有基本的销售套路，所以你需要与他们斗智斗勇。

多提问

问问销售人员这款产品是不是保险，如果是保险，你要考虑自己是否有保险方面的需求。问问需要交费多少年，多少年后才能取回全部本金。问问如果中途想取回本金，损失有多大。

多冷静

不要听销售人员说收益有多高你就不淡定了。他们口中的收益有的是总收益，有的是预期收益。如果是总收益，你需要算算平均年收益是多少，跟同期利率做个对比。

如果是预期收益，那就是不固定的，也不会写在合同里，这种基本就是浮云，你就以最低预期收益进行考虑。

不管业务员讲的收益有多高，白纸黑字写在合同上的才算数，不要相信口头协议。最好把销售人员告诉你的各种收益记下来，回家慢慢计算一下，觉得合适再购买。

能后悔

银保产品属于保险，所以有10天犹豫期，只要你投保后，对这份保险有稍微一丁点的犹豫或者不满意，在10天之内是可以退保的，购买保险一定要考虑清楚，毕竟不是买白菜。

在众多的保险产品中，保障最有力的是那些纯消费无返还的基本保险，比如那种每年保费几百元的意外险、定期寿险，它们可以以最小的保费为你提供数十万元的保险保障。