保险越来越被人所接受，选择保险的人也越来越多，下面明星保险就给大家科普下分红险、万能寿险、投资连结险有何区别?

曾经火爆一时又黯淡退出市场的投资连结险，如今又推出了第三代;万能寿险出现了银保产品;国内首个结合投资连结险和万能寿险，集保障、投资、收益保底三种功能于一身的保险理财产品也于今年正式推出。

各种投资型保险纷纷创新，以吸引消费者的眼球。 分红险、万能寿险、投资连结险这三个投资型险种究意有哪些区别?新面世的创新型品种在哪些方面有所突破?你自己应买哪一种保险?

哪个险种保险增值

很多人可能还记得几年前的投连险退保风波。以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，风险性相应的也是越来越大。

但代理人往往会过多强调投连险的高收益，而回避投连险有可能亏损的情况。从安全性来看，由于新近推出的万能寿险承诺最低回报率，而且有多家保险公司承诺5年，每年2.5%的年收益率，这也是保监会设定的上限水平，万能寿险近期出现火爆场面。而投连险和分红险都不能做出保证收益的承诺。

从保额来看，分红险是定额保险，投险和万能产品都可以变更保额;从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合的，而万能产品设有保障账户和一个统一形态的投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

从风险性上看，由于投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

据友邦保险北京分公司有关业务人员分析，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

万能险和投资连结险虽然稳定性相对较差，但它们也较分红险更灵活。设计上的多样化，使投资者可根据自己的风险承受能力和对未来回报的期望值，选择相适应的产品，在未来没有出险的情况下达到很好的投资、储蓄的理财效果。

像万能寿险，它不像传统寿险的强制交费方式，而是在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费。只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

对于单身人士来说，投资型保险也是解决养老问题一个较好的途径。如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱，觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况就可以考虑万能寿险。

如何投资收益大

购买投资型保险，一般经济要相对充裕，比如投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。

分红保险同样如此。因为分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间须用现金再进行投保，退保可能连本金都难以得全。如果确实需要购买分红保险，就必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

值得注意的是，万能险产品与投连险有一个相似之处，它们的保费进入理财账户前要扣除不菲的手续费。所以像万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

所以，客户如果购买万能险，在缴费前几年费用相对较高。同时，在选择万能险产品时，除了要对比其承诺的最低收益率外，保险公司的资金运用水平和综合管理能力也很重要，因为它直接关系到投资的成本。

为了与人民币理财产品竞争，各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。

与代理人销售的万能寿险相比，目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买。

保险越来越被人认可，车险是每个有车的人都会买车险的，下面明星保险就说一说车险知识：汽车新保险理赔有门道。

近年来，随着社会制度的不断完善与保险行业市场化程度的不断提高，各家保险公司不断推出新产品，这在很大程度上丰富了保险产品市场。在众多的保险产品中，机动车辆保险(以下简称为“车险”)越来越受到人们的广泛关注，其与社会公众的关系亦愈加密切。在此，将为广大车友朋友们做一下车辆保险的简单介绍，方便您为爱车购买最合适的保险。

在2003年以前，各家产险公司均使用统一的“统颁车险条款”;2003年以后，随着市场上保险主体的不断增多，各家保险主体均开发使用了自己的“个性化车险条款”;2006年7月1日，《机动车交通事故责任强制保险条例》实施以来，形成了延续至今的“机动车交通事故责任强制保险(以下简称为“交强险”)”和A、B、C三款主要商业车险条款的车险产品格局。

根据《中华人民共和国道路交通安全法》规定，“交强险”是每个车辆所有人或者管理人必须为车辆购买的车险产品;从车主的角度来讲，购买了“交强险”，保险公司即负有在“交强险”条款规定的责任范围与损失金额范围内为车主承担交通事故中被保险车辆对第三方造成的人身或者财产损失的责任。

由于“交强险”所承担的保险责任，只是被保险车辆对第三者造成的损失，且有一定的保险金额为限制，所以单单购买了“交强险”对车辆的风险保障是远远不够的，对车主来讲，要想对车辆风险有一个较为全面的保障，必须还要购买车险商业险产品。

车险商业险产品中的A、B、C三款，无论从险种形式上，还是具体险别内容上，均不存在大的本质差别。从形式上来讲， 商业险分为“基本险(或者叫主险)与“附加险”两个大的部分，这两个大的部分中又根据保险责任的不同分为若干不同的“基本险险别”与“附加险险别”。“基本险”与“附加险”的主要不同之处是：“基本险”可以单独投保，“附加险”不能单独投保，车主若要投保“附加险”某险别，必须同时或者事先投保了所要投保“附加险险别”所对应的“基本险”险别。举例说明一下，若要投保“附加险”中的“玻璃单独破碎险”，则必须同时或者事先投保了“基本险”中的“车辆损失险”，也就是说“玻璃单独破碎险”属于“车辆损失险”的附加险。

一般来讲，现行商业车险条款中，基本险主要有“商业第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险”四个独立的险种，车主可以选择投保其中的部分险种，也可以选择投保全部险种。A、B、C三款车险产品中的附加险险种虽然不尽相同，但是车主一般选择投保的主要险别大体一致，主要包括“玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车上货物责任险、交通事故精神损害赔偿险、涉水行驶发动机损坏险、不计免赔险等”。其中，“玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、涉水行驶发动机损坏险”属于“车损险”的附加险;“车上货物责任险”属于“商业第三者责任险”的附加险;“交通事故精神损害赔偿险”属于“车损险、商业第三者责任险与车上人员责任险”三个主险险别的附加险。

总的来讲，虽然目前市场上不同的保险公司使用的车险产品不同，但就其实质内容来看，普遍具有“同质性”的特点，车主在为自己的爱车投保时，勿需为选择A、B、C车险条款大伤脑筋，切实了解其中的实质内容更为重要。 考试大整理

都邦保险温馨提示：机动车辆作为人们重要的交通代步工具，其拥有量与使用频度均越来越高，而车辆在使用过程中面临的风险程度与实际风险发生频率亦呈上升趋势。所以，广大车主要适时根据自身的需求，选择购买适合自己的车险险别，确保将风险降到最小，同时，还要多学习和掌握安全驾驶的技能，确保您和他人的安全

保险越来越被人重视了，对于那些酷爱出门旅游的人们明星保险小编提醒您，跟团游也需自主投保。

天气一天天转暖，“五一”劳动节、端午节相继来临。摩拳擦掌地在做外出旅游计划的你，是否将防范出游风险也考虑在内了呢?对此，保险专家建议，消费者需根据出游的方式和目的地的不同，制定相应的旅游保险规划，有效化解出行风险。

自助游：按需投保综合意外险

个性化时代，在旅游上也得到充分的体现。跟团游虽然省事，但事事要听从旅行社的安排，这就使得有些游客选择了背上行囊自己出发畅玩一番，尤其是短途旅游选择自助方式的更是大有人在。不过，自助游可能面临诸多的风险隐患，因此，出发前有必要好好规划一番保障计划，意外险是首要考虑险种。

记者了解到，目前，市场上为外出旅游的人准备的保险产品种类较多，主要分三种：一、短期出游旅行全程保障的旅游类意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障;二、乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，例如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障;三、一年有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。显然，单个购买过于繁琐，专家提醒出游人可通过购买旅游综合意外险来实现一步到位。旅游综合意外险的保额一般由投保人自行选择，即提供集中费率方案供投保人参考，投保人可根据旅游线路、个人实际需求来配备合适的意外综合险方案。

“五一”小长假虽然只有三天，但记者获悉，部分职场人士打算休年假来拉长假期时间，去境外游玩一番。对出境游的市民来说，购买保险需要与境内游有所区别，保险专家表示，除了基本的出境游意外保险外，还需要注意增加“紧急救援项目”。“紧急救援项目”的主要作用是使被保险人在异国出险后，能够及时被安排就近治疗。在举目无亲的异国他乡，这种帮助显得尤为重要。出现相应情况时可以致电救援热线，一些大的保险公司在国外还提供母语服务。

跟团游：自主投保仍很必要

从近日旅行社的报名情况来看，跟团出游仍然是“五一”市民出行的主流方式。毕竟跟团出游省心、省事，但需要提醒的是在查看旅行社为游客所投的保险品种时千万不可马虎。一般来说，旅行社为游客投保的险种主要有两种：旅行社责任险和个人旅游意外伤害险。

其中，旅行社责任险是国家旅游局明确要求旅行社必须投保的险种。中国人寿的保险专家张先生告诉记者，旅行社为游客投保的“旅行社责任险”，其承保责任主要是因旅行社自身过失对游客造成的损失。也就是说该险种投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，起到了既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，而又使旅行社的责任风险得以转嫁的双重作用。

不过，需要提醒的是，在旅游过程中发生不属于旅行社责任的人身伤害或在自由活动时间内发生意外，旅行社责任险是不予赔付的。鉴于此，市民自主投保一份意外险同样不可或缺。记者在采访相关旅行社时发现，大多数旅行社会为游客提供意外险投保服务，游客可自费选择，也有些旅社为吸引消费者会赠送相应的意外险。将要出行的游客，在和旅行社签订旅游协议时，应该清楚了解合同中旅行社为其投保的险种，以使自己的权利能得到充分保障。

自驾游：人和车都要做足保险

“五一”小长假临近，不少车主都在计划自驾游。需要特别指出的是，相对于自助游、跟团游，自驾游的风险更大。虽然平日开车也会有风险，但是由于自驾游缺少专业旅游机构的组织，因此旅行途中的人身安全、行李物品及旅途交通等多个方面都存在不确定因素，出游过程中的风险相对集中，有必要在自驾游之前审视现有的人身和车辆险保单，看看有无增加保险额度或种类的必要。

人身保障方面，必备意外险。泰康人寿保险理财师王铮提醒说，自驾出游，对于人身安全的保障，通常需要一份保额数十万元的意外伤害险。对于没有任何意外伤害险的自驾游客，最好购买一份短期意外伤害险。目前不少保险公司都推出了专门针对短期旅行的“短期意外险”，在网上就可以购买，投保方便，保费也较低廉，只需数十元便可投保。

车辆保障方面，全险保爱车。对于“车”自身，很多车主会觉得，已经有了交强险和商业三者险，就没有必要再单独为自驾游购买保险了，然而自驾游旅途中有很多不比平日城区开车的风险却很容易被忽视。比如自驾出游时，因为驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车，事故发生概率高，而长假旅游线路较为拥挤，刮蹭概率也高;自驾游时常行驶在高速公路上，而高速公路上重大交通事故发生率往往较高;停车时因不一定有固定的停车场所，盗抢概率也随之增高;如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡的概率也相对较高，自驾车出游人员面临的意外伤害风险就不可避免地增大。因此，自驾出游全险必不可少，“全险”包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上座位责任险、玻璃单独碎险、自燃险、划痕险、不计免赔率、不计免赔额、交强险等均需购买。

保险越来越被人认可，保险的条文有很多，让很多人很迷糊。下面明星保险就给大家科普下购医疗险最好选定额给付。

近年来，随着健康意识的不断提高，消费者对医疗保险的需求在增加。但是，医疗保险的险种和产品较多，消费者该如何选择?”投保医疗保险最好选择定额给付型。”中国人寿的保险专家说。

专家指出，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不易产生理赔纠纷。

“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，使自己在续保时处于主动地位。

随着人们危机意识的提高，购买保险成了一种保障。在购买保险时还需要特别注意事项。下面明星保险就来说说加息周期下切莫盲目退保。

从4月6日起，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。自此，一年期存款利率达到3.25%，五年期存款利率达到5.25%，这使得一些保险产品的收益率相形失色，被部分消费者视为“鸡肋”。那么，加息周期下，保险“抗通胀”还靠不靠谱?投保者需不需要退保或换成其他保险产品呢?万能险结算利率看涨。

就在央行宣布加息的前一周，平安保险发布3月万能险利率公告，将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%，从2月的4%下调至3.875%。事实上，不仅是中国平安，大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%，在4%上下徘徊，与银行定存收益差距并不明显。

万能险结算利率的直接参照物是5年期定期存款，而本次加息后，5年期定期存款利率已达5.25%。显而易见，绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款。

跑不过5年定期存款，是否意味着万能险就不具备投资价值呢?答案是否定的。一方面，由于加息预期依然强烈，因此目前万能险收益仍处于上升通道，预计大部分万能险结算利率将出现一定比例上调。更关键的是，万能险兼有保障和投资功能，这些特点越来越受到投保人理解和认同，因此短期利率变化影响不大。

事实上，万能险短期内跑输5年定期存款，并不说明万能险就丧失了投资价值。万能险是一种适合长期投资的品种，必须在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下，长期持有才能实现利益最大化。如果因为短期收益不理想而选择退保，会严重影响收益。况且万能险内含一定比例的意外保障，这也是银行定存所不具备的一大优势。加息后分红险优势凸显

相比万能险，加息后分红险产品的优势凸显。

分红险具有保障和投资两种功能，保障功能是其首要功能，即投入资金作为保费可获得很高的保额保障。然后才是分红险进入投资渠道，投保人获得相应的收益分红。目前市场销售份额最大的是分红险，加息后保险公司大额协议存款利率会跟着上调，这意味着分红险的收益也会增加。另外，加息也会使保险公司的投资收益率提高，可能进一步推高分红险的分红率。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%，个别公司甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

面对加息，保险公司纷纷升级旗下分红险产品，将产品与银行利率实时挂钩，从而实现收益“随息而涨”。因此，在加息周期中，购买交费期限较短的分红险是不错的选择。但需要提醒广大投保人，分红险的分红是以每个会计年度来计算，需要更长时间才能显现出加息的效果。普通寿险盲目退保得不偿失

加息对保险产品的影响不一，固定收益的传统寿险产品及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。

投保人可根据手上的保单来分析利益得失。

既然投资型保险可继续持有，那么普通寿险产品是留还是退呢?其实定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，由于都是以保障为主，储蓄功能较弱，定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，投保人可以放心购买和持有。而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等产品，由于其中包含的储蓄因素较重，利率在其定价过程中起到的影响较大，因此如果储蓄利率不断上调，这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱。

不过，投保人并不适宜盲目退保，因为退保时，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，某些情况下，退保导致的损失可能大于银行存款利率提升带来的收益，反而得不偿失。

购买保险的人越来越多，车险也是有车必买的，下面明星保险说说汽车投保小常识，爱车投保教你四招更省钱。

以续保一辆12万元左右的车为例，在该车上年无责任事故的前提下，全险费用为5680元，如果通过4S店或者保险公司代理人购买最多只能享受全险七折优惠，即需3976元。但如果直接拨打电话车险服务电话向保险公司投保，那么只需要3124元。

算一算，比七折的价格还省了852元。

以上这种购买车险的“省钱”窍门，作为车主的你是否知道呢?无论是新车主还是老车主，每年都要为爱车投保车险，如何节省这笔开销，同时避免各种投保陷阱呢?

省钱方案一

电话车险 5.5折优惠投保

电话车险是最近一年才兴起来的车险新业务。

无论是续保车险还是新车投保，通过保险公司的电话车险直接投保的话，只需要用5.5折左右的价格就能投保成功。电话车险在2007年率先由中国平安(601318,股吧)保险公司推出，免去了中间代理人，车主只需要拨打热线电话就有专人提供服务，提供不同类型的车险险种搭配。

不过，电话车险后续的理赔服务的质量和速度成为很多车主顾虑的原因。记者了解到，电话车险同时配套“理赔一条龙的直赔服务”，这也将成为一种趋势。

省钱方案二

不同品牌 车险有差异

“同样一辆20多万元的车，别克 、福特 等欧美品牌保费比本田 等日系品牌要低。”某保险公司业务员说，即使是同等价位的车子，不同品牌的保费也不相同。如PASSAT、蒙迪欧 、雅阁 等几款中高级车的保费报价，别克车系的车损险费用最低，雅阁等日系车型较高;同样，全车盗抢险费用(率)雅阁最高，君威 、PASSAT、蒙迪欧等基本属于同一相对风险水平，费率系数为1。雅阁由于出险率相对偏高，风险水平相差较大，费率系数为1.5，所以保费也会较高。值得一提的是，部分车型的车险还有限制性的条例，如果车主不接受，保费有可能要上浮8%~10%。

省钱方案三

理赔记录 越清白越划算

据数字显示，超过90%的新车第一年的车险会在4S店购买。当第二年续保时，车主就已学会“货比三家”。续保与首年投保不同，第一年由于保险公司争相拉客，因此优惠幅度更大。但是续保时的优惠幅度则更多地看你车子的理赔记录是否良好。一般来说，车主如果在前一年的投保期限内记录良好，续保时都会得到保险公司很多的优惠。

记者从各大保险公司了解到，如果头一年车辆没有出过险，那么在第二年续保时可以获得10%的保费优惠;如果头两年内都无事故，第三年保费优惠将达15%~20%，依此类推，车子的理赔记录表现越好，保险公司给予的保费优惠越高，最高优惠幅度能达到50%。

省钱方案四

多种渠道 投保团购省车险

据介绍，现在车主除了在4S店等购买保险外，也可以通过保险公司提供的多种渠道投保。包括前文提到的电话车险，还有网上投保等。有的保险公司会在网上定期推出个人车险优惠业务，如年末有公司推出的网上购车险，商业险保费可以省15%。

值得一提的是，在新车购买车险的时候，团购绝对是一个不错的选择。参与团购车险的方式首先可以通过各种车友俱乐部召集参与，有时4S店的俱乐部也会提供此项服务。通过团购车险，一般都可以获得10%~25%的优惠幅度，如一辆25万元左右的别克车系车型，就能省下1500元左右的保费。

保险越来越被人认可，下面明星保险就说一说科普下交通事故一方无责 损失保险公司先赔付。

从8月1日起，发生无辜被后车追尾的无责方，不必再担心全责方逃避责任、怠慢履行赔偿。无责方可向自己的投保保险公司提出赔偿，由保险公司先行赔付，代位向全责方请求赔偿。

同时，“互碰自赔”的保险范围由交强险扩大到商业第三者责任保险及车损险。

今天上午，市交管局发布“交通事故快速处理两项便民新措施”。两项措施均仅适用于本市行政区域道路内。

无责方“代位求偿”次年保费不上浮

发生一方全责一方无责的交通事故，无责方可先向全责方及全责方保险公司索赔。

例如发生追尾事故，后方车辆全责，前方车辆无责，无责方请求赔偿，步骤为：

一、无责方向全责方索赔;二、全责方本人怠慢，无责方可向全责方投保保险公司索赔;三、全责方本人及其投保保险公司怠慢，无责方向自己的投保保险公司索赔，保险公司在车损险范围内先行赔付，无责方投保保险公司代位向全责方及全责方投保保险公司索赔。

但前提是，全责方车辆未投保商业第三者责任保险，且怠于履行赔偿义务，无责方车辆在本市投保了机动车辆损失险。

由无责方投保保险公司代位向全责方求偿后，若全责方依然怠慢处理，可由无责方投保保险公司向法院起诉全责方。

无责方代位求偿后，下一年保费不上浮。

“互碰自赔”保险范围扩大

“互碰自赔”的范围由交强险扩大到了商业保险。发生双方当事人负同等责任的交通事故时，如双方车辆都在本市投保了机动车事故强制保险、商业第三者责任保险以及机动车损失险，且交通事故仅造成车辆损坏，不涉及其他财产损失或人员伤亡，双方当事人可共同就近到任何一方的保险公司办理定损。

经受理方保险公司查勘定损，认定符合“互碰自赔”的，双方当事人可以直接单独向各自车辆的投保保险公司办理索赔。

交强险范围内不足赔付的将走商业第三者责任保险，商业第三者责任保险不足赔付的走车损险。

此外，交通事故当事人未携带《机动车交通事故快速处理协议书》，可采取文字记录的方式快速处理交通事故。

文字记录在双方签字后即生效，具有法律效力，可作为证据和保险索赔的依据

注：汽车市场价格多变，文章内的价格信息为编辑在市场上采集到的当日实时价格，以当日为准。同时此价格是经销商的个体行为，所以文中价格仅供参考。另外，文中图片为车型资料图片，价格信息与图片拍摄地点无关。