买保险现在成了人们基本上会做的，在购买保险时还要以下这几个关键​时期。下面明星保险就来说说。

理赔期：抓紧在时效期内索赔

“真的没想到，这份保险合同已经终止快一年了，保险公司居然还照常给我办理赔，真是太意外了！”

原来，王先生于2008年1月在太平人寿齐齐哈尔中心支公司购买了保额达10万元的终身寿险，并附加了一份健康保险产品。2010年1月，王先生在第三次缴费时终止了健康保险产品的投保，仅保留终身寿险。在中止健康保险的4个月前，也就是2009年9月，王先生因急性阑尾炎在齐齐哈尔市第一医院住院治疗，因为经常外出，王先生在治疗结束后也没有向公司提出理赔申请。直到今年春节前，在整理家务的时候，王先生才发现自己之前有份健康保险的保单，遂想起要为自己的那次治疗申请理赔。

王先生还是抱着试试看的心态来到保险公司进行咨询，公司服务人员却告知王先生，他的阑尾炎发生和治疗都是在保险合同终止之前，也就是说保险事故的发生是在保险合同的有效期内，虽然这份保险已经终止了，但仍然是可以申请理赔的。

专家提醒说，根据《保险法》规定，寿险类的理赔时效为五年，除寿险外的险种理赔时效则是发生事故当天起的两年内。所以就像这位王先生，保单虽然过期，但是只要保留了相关证明，仍然能够得到保险公司的赔付。

犹豫期：10天内“追悔”还来得及

陈先生前不久投保一份价格不菲的保险产品。两天后，通过对合同条款的仔细阅读，并综合考虑了自己家庭的实际情况，就开始有些后悔了。但他想想既然都已经签订合同了，而且代理人已经通知他去体检，他想着“木已成舟”，只好作罢，硬着头皮自咽苦水。

实际上，陈先生此时完全可以反悔。因为目前各保险公司在投保人购买保险后，一般都会给予10天的犹豫期(部分保险合同犹豫期为15天)。

犹豫期也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后10天或15天内，可以无条件要求退保。这是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。

宽限期：60天内补缴保费来得及

白小姐2010年1月为自己购买了重大疾病险，每年缴费3000多元。今年元旦前后，李小姐因自己公司周转资金相当紧张，这笔保费也成了负担，不知如何是好。其实，白小姐大可不必这么焦虑，她只要在余下的60天内缴费即可，对保单效力不会产生影响。

缴费宽限期条款指保险人在投保人未按期缴付保险费的情况下，给予其补缴所欠保费的机会，暂不行使解约权，仍维持合同效力的一种合同约定。我国法律或合同约定的宽限期一般为60天。在宽限期内，保险合同仍然有效。如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。

观察期：病不逢时难获理赔

李先生2010年9月10日为自己购买了两份重大疾病险，没想到不幸于当年12月1日就发生了合同范围内的重症。当他让家属去保险公司申请理赔时，没想到保险公司说只能退回已缴保费，且要解除保险合同。原来，那份保险合同中说明该重大疾病保险的观察期为90天，90天内生病的只能做退回保费处理，90天以后生病才能获得重疾保险金。李先生只能感叹一句：“病不逢时！”

通常，重大疾病保险和住院医疗保险，在承保时保险公司都会设置观察期，或者称作免责期。在观察期内发生的住院医疗费用，保险公司概不负责。

观察期一般有30天、60天、90天甚至180天等。保险公司之所以做这样的规定，是为了防范投保人带病故意投保。

复效期：保单效力中止两年后不再办理

复效是指对于已经失效的人寿保险单，在一定时间内经投保方提出申请，保险人同意恢复合同效力的行为。

保单因故(如未缴费)中止效力两年内，投保人可以申请复效。两年后，保单效力终止，不再办理复效。

对投保人来说，恢复原保险合同的效力往往比重新投保更为有利。因为只要补缴了保费和利息，最初已缴部分的保单现金价值就可恢复；若选择重新投保，则等于以前的一切缴费都浪费了。而且，在保单效力中止后如果被保险人已经超过投保年龄限制时，也只有通过保险复效的办法，才能继续享有参加保险的权利。

我们有些人未接触过保险，想要读懂一份充满专业术语和密密麻麻文字的保险合同条款，也未必能读懂。​那想要读懂有什么技巧呢？下面明星保险就说说如何看懂保单条款。

怎样读懂保单条款？其实，无需把合同所有内容都一一弄明白，只要对其中几项关键条款做到“心中有数”就足以。“无论是保障类保险、分红类保险，还是万能型保险，最重要的保单条款无外乎就几大项。”福源保险超市的常艳正这样说，对于保险知之甚少的人来说，把握住这几个关键点，就能读懂保单条款。

之一不犯懒、别图熟人，保单条款自己看

“别给我讲保单条款了，我听不懂。您就给我算算，我最后能得到多少钱就行了。”可能很多买过保险的人都跟自己的保险业务员说过类似的话。太平洋险石家庄中心支公司王刚说，这点从观念上就是错误的。

保单条款一定要自己弄明白。很多买保险的人习惯依赖保险代理人给自己介绍保费、保险利益等等，而不是在仔细看过保险条款后自己计算。这种行为直接导致的后果是可能根本就不真正知道自己的权利和义务。等一旦出现了问题，要么责怪保险代理人，或认为保险不好，很多情况下，保险人并没有真正了解一份保险就购买了，遗患是不小的。

之二看保单就是关注权利和义务

客户看保单其实就是关注会享有哪些权利和义务。比如，每年要交多少保费？保费交几年？不按时交保费有哪些后果？终止合同时自己是否有些损失？投保后有哪些保险利益，也就是什么情况下保险公司给赔？哪些情况下保险公司不赔？保单是否有质押借款、保费自动垫缴等功能？分红险应明白有哪几种红利分配方式？大病险能保哪几种病？病的程度是什么？万能险什么情况下领取？是否还有额外扣费？等等。

之三看懂保单，其实不难

保险具有风险保障、强制积累、保全财产的功能。它能让我们专款专用、实现中长期理财目标、合理配置家庭资金确保资金链安全。如何看懂保单，可以把握以下几个关键点：分清保险费、保险金额、现金价值。

保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。现金价值是指投保人退保或保险公司解除保险合同时，由保险公司向投保人退还的那部分金额。

“这三点，对投保人来说很重要，也常常是投保人容易混淆的概念。”常艳正介绍，针对人身保险，一般情况下具有较强保障功能的险种，每年交纳的保险费要低于保险金额，特别是保单生效的前几年。

而在分红型保险中，保险费很可能会大大超出保险金额。比如在绚绚购买的分红型保险中有这样一条“三、五、十年交，分别每年返还基本保额的4%、6%、8%，收益保证，安全放心。”这其中的基本保额并不是投保人三年或五年总共支付的累计保费，而是基本保险金额，即你投保保单上的承保金额，如你第一年交了一万元，保险金额就是一万元，不是未来约定期限内所交保费全额。缴费期限内，每年是领取保额一万元的6%利息，期满后退保费和累计红利，而不是绚绚理解的五年后领取5万元的利息回报。

保险中的几个关键期

买保险就是买放心，但是从购买保险到保险公司承保，以及发生保险事故向保险公司索赔等整个保险过程并不是一个简单的过程。投保人要获得一份放心的人身保险，就要注意对人身保险中的几个关键期予以把握。

空白期

天数： 至少1天

保险空白期是相对于保险合同生效期间而言，交纳保费的时刻，并非就是合同生效的时刻。从投保人缴纳首期保费到保险公司出具正式保单之前的这段时间，被称为“保险空白期”。

在目前的法律框架下，在没有拿到正式的保单之前，发生保险事故后很有可能无法获得赔偿，所以要提醒客户投保后应当及时让其保险代理人上缴款项，并且可以通过热线查询和要求保险公司及时签发正式保单并取得该正式保单。

责任期

天数：1-2天

保险合同生效后，并不一定意味着保险责任的开始。有些保险合同一生效，保险公司的保险责任就开始了，但有些保险合同却并非如此。保险合同的有效期是指保险合同自生效到终止的期间。保险责任是指保险合同中载明的危险发生后，造成保险标的损失或者约定人身保险事件发生时，保险人所承担的经济赔偿或给付保险金的责任。

保险责任开始的时间是保险公司开始承担保险责任的时间，从保险公司承担责任开始到终止的期间为保险责任期。在此期间内发生保险事故，保险公司应当承担保险责任，反之，保险公司不承担保险责任。

观察期

天数： 60天

又称为等待期，一般是指在保险合同生效后的一定时期内，被保险人因疾病所致的医疗费用，保险人不承担责任。多与健康险保单的特殊性所在有关，与疾病因素有关的保险，也就是说大部分医疗保险单有观察期的规定，但意外伤害类的保险没有观察期。

观察期的实行意味着保险合同虽已生效，但被保险人并不能马上获得保险保障，也就是说保险公司的保险责任尚未开始，只有观察期届满后，保险公司的保险责任才开始。

犹豫期

天数：各保险公司规定不同，多数为10天

也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。它的产生，是为了防止客户因一时冲动而做出购买保险的决定。与观察期一样，犹豫期并不是依据法律的直接规定，而是需要依据保险合同的约定来确定。

投保人必须充分利用犹豫期，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意处，应在犹豫期限内通过保险代理人或者直接与保险公司协商、进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。

宽限期

天数：60天

宽限期是指在分期缴纳保险费的保险合同中，在首次缴付保险费以后，如果投保人在各分期到期没有缴费，保险公司将给予投保人60天的宽限期限，投保人只要在宽限期内缴纳了保险费，保险合同就继续有效。

如果被保险人在宽限期内没来得及缴费就发生了保险事故，保险公司仍要对此负保险责任，但在给付保险金时应扣除当期应缴纳的保险费。规定宽限期的目的是对保单所有人非故意的拖欠保险费提供一些保护，此外也给经济陷入困境的保单所有人提供一个较为宽裕的筹款时间。

为暴雨买单？哪些保险可为这场暴雨买单呢？又有哪些值得投保人注意的问题？下面就让明星保险说说吧。

发生意外人身险可获赔

“人身险承保的对象就是人的寿命和身体，当人的身体在暴雨中受到伤害或生命终止，相应的保险产品均可赔付，如定期寿险、终身寿险和两全险就是对人的寿命加以承保的，而意外伤害险对人的寿命和身体均可承保。”尽管昨天，各大寿险公司接到报案电话有限，不过有关保险专家不忘提醒道。

有关保险专家提醒，为了防范各种风险，并减少自身家庭的经济压力，在投保寿险和意外险时，都应该附加住院医疗险、住院津贴险等，以便能在医治时得到医疗补偿或津贴补助。这样，被保险人遭受洪灾之后医疗时可获得定额补偿。

汽车涉水险遭“轻视”

在这场暴雨中，一些私家车遭遇了浸水、树压、擦痕等损伤。“如果暴雨导致车辆浸泡自动熄火，车主应及时与保险公司联系。只要车辆在熄火后没有再私自发动，检查出来的问题，保险公司将进行相关理赔。”大连一财险公司相关负责人表示。

这位负责人提醒，车辆如在水中熄火后尝试点火，极易对发动机造成严重损坏。在这种情况下，如果出现问题，车主所投保的车损险将不予赔偿；如果事先投保涉水险，将能得到一定赔偿。

“不过由于大连并非多暴雨地区，所以很多车主都忽略了涉水险，只有一成左右投保。”这位负责人表示。

按财产实际价值足额投保

记者了解到，这场暴雨中，也有市民因房屋漏雨等而造成损失。而这种情况下，如果投保了家财险是可以获赔的。其实算下来，家财险每天保费不到1元钱。

一般来说，普通财产险对家庭财产有选择性的承保，如承保范围包括房屋、房屋附属物、房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，而金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰等珍贵财物则不在承保范围内。不过可通过购买附加险来实现。

“由于保险公司的条款各不相同，投保人一定要向保险公司咨询好之后再进行购买。”有关保险专家提醒，在投保时，一定要根据被保财产的实际价值来选择保险金额，例如房屋及室内装潢的保险金额即为买房子的价钱和装修价，如果是旧房子也必须根据当前市场价格确定，切勿自行随意提升。

近年来，随着人们危机意识的提高，保险开始受到更多大众的重视。下面明星保险就说说购买健康险时需要注意以下几个条款。

1，给付限额条款。给付限额条款针对被保险人的医疗费用规定了费用或服务量的最高限额，限额以内由保险人承担，限额以外的部分需要由被保险人自己承担。

2，受益人条款。受益人条款规定，一般情况下健康保险合同的受益人为被保险人本身，如果被保险人死亡，其保险金将作为被保险人的遗产，由其法定继承人继承，这一点与人身保险下的其他保险不同。

3，免赔额条款。免赔额条款是健康保险合同的常用条款，也是健康保险合同区别于其他人身保险合同的重要特征之一。该条款的基本内容是，当约定的保险事故发生后，在保险公司给付保险金之前，被保险人须自己先支付一部分医疗费用，即保险人只负责对其医疗费用中超过免赔额的部分进行补偿。

4，体检条款。体检条款要求被保险人在提出索赔后，保险人有权要求被保险人接受由保险人指定的医生或医疗机构的体检，以便保险人确认索赔的有效性和具体赔付金额。

5，比例给付条款。比例给付条款也称为共保条款。比例给付条款规定，对医疗费用中超过免赔额部分的，采用保险人与被保险人共同分摊的比例赔偿办法。一般而言，被保险人自己需要承担的自付比例为20%-30%，其余部分由保险公司承担。这样的规定是为了控制被保险人在接受治疗时的医疗费用总额。

6，等待期条款。等待期条款即观察期条款，健康保险合同基本上都设定了这项条款。该条款规定，在保险单生效后的一段时间内，如果被保险人因疾病而发生医疗费用支出或导致收入减少，保险人不负责赔偿。一般情况下，一年短期健康险的等待期为31天，长期健康险的等待期为90-180天。

在众多保险中家庭财产保险也是很重要的，明星除了在自身身体上投下了不菲的资金，对自己的家也是很看重的。家庭财产保险也是明星购买的明星保险之一。下面就说说投保家庭财产保险的几点注意内容。

家庭财产保险就是既包括房屋本身，也可以针对房屋内财产，还可以附加选择盗抢险、水暖管爆裂险、门窗锁恶意破坏损失险等险种。

1、“按需投保”，选择适合自己的保险产品。家庭财产保险并非固定不变，每个条款保障的责任并不相同，而且附加险丰富多样。所以，建议投保人以自身最关心的家庭财产安全来选择主险，根据自身需要适当选择附加险。

2、关注保险条款中的“除外责任”。邢泽伟说，当发生损失后，有些被保险人遭到了保险公司拒赔时，才知道条款中有些责任是免责的。虽然，保险营销人员有义务在客户投保时提醒或明确说明除外责任的具体内容，但是客户也应当引起关注。他同时提醒，有些主险中的“除外责任”可以通过附加险条款扩展承保，因此可以选择另外投保相应的附加险以达到自己的投保目的。

3、注意自身义务。一旦事故发生后，投保人应及时报案。理赔时投保人应积极配合保险工作准备索赔资料，以便于保险公司尽快处理。他举例说，假如某投保人投保了盗抢险后，遭遇盗抢，就应该首先向公安机关报案，同时及时告知所投保公司，并尽可能保留现场，以便保险查勘人员确认保险事故和确定损失情况。这些工作有利于保险公司加快理赔进程，保证被保险的损失尽快得到补偿。

4、他提醒投保人注意，保险公司出具保险后应及时核对，如有差错，应尽快通知保险公司进行更正，保护自己的利益。

明星为自己上天价的保险新鲜事。一旦投保的重点部位受创，就可获得巨额保险理赔金。但是没有多少钱农民想为自己或家人应该如何购买？接下来明星保险小编就说说农民应该如何购买保险。

在村里当教师的吴老汉今年60岁，两个儿子、儿媳在外地打工，全家年总收入约四五万元。吴老汉最早买保险是在1993年，现在家里每年投保费用约3000多元。有一年大儿子遇到车祸，脚被砸伤，保险公司及时予以理赔。当时投的110元保费，得到2178元赔付。吴老汉觉得，保险对于农民尤其重要，因为农村家庭的青壮年劳力大都在外打工，家里只剩老人和小孩，农民本身保障也少，对天灾人祸的承受能力较弱，投了保险就等于解决了后顾之忧。

目前，农村的社保、医保体系仍有不少空白。在农村，相当一部分人看病仍需自费，虽然商业保险能起到很好的补充作用，但如何根据自身需求选择合适的保险，并获得养老及医疗等各方面的全面保障，也是许多农民关心的话题。在此，专家提出三大要点。

一是价格适中。如中国人寿近年推出的小额保险附加医疗费用保险，基本覆盖农民意外伤害和意外伤害医疗保障。其保额限定在1万到5万元之间，年保费在10—100元，农民人均不到20元就能获得万元左右的保障。一些农民形象地说：“大人几盒烟、小孩几块糖的价钱，我们就可以买到保险”。

二是产品具有针对性。如泰康人寿推出首款县乡专属保险产品———健康人生重大疾病终身保障计划，可提供终身保障，保险责任覆盖身故、高残、重疾，0至70周岁都可投保。该产品除了覆盖中国保险行业协会规定的25种重大疾病外，还另加多发性肝硬化、终末期肺病等7种农村居民常见的重大疾病。

三是能使资产保值、增值。农民最大的一个特点就是未来收入不稳定，投资渠道有限。因此，不妨选择分红险。如上述健康人生重大疾病终身保障计划，其主险的分红型设计，能让客户享受专家理财和保险公司的经营成果，抵御通胀，进行资产保值、增值。农民不妨可以选择缴费期限短、保障时间较长的分红险。

此外，农民选购保险产品还应留意两点：其一，是否附带免费体检服务。如国寿推出的肿瘤预防疾病保险涵盖这项内容，该公司每年对被保险人进行定期体检和肿瘤普查，同时附带每年免费的体验健康管理。如体检异常，将免费提供肿瘤专家咨询和导医服务，如血液指标异常，则提供2次免费检测；如体检正常，则免费肿瘤专家咨询，并建立个人健康管理档案。其二，是否带有豁免条款。各家保险公司对豁免的定义不一，有的公司规定，投保人因意外或疾病导致身故或全残丧失劳动能力均可豁免；有的则规定只有投保人身故才能豁免；还有的公司规定只有意外身故才能豁免，疾病身故或全残不在豁免范围内。

现在的人们越来越有危机意识，购买保险成了一种保障。在购买保险时还需要特别注意以下几点。下面明星保险就来说说。

必读条款必读细则：

保险责任承保范围，给付时间：条件、金额

责任免除公司不承担保险责任的各种情况

客户义务如实告知，及时交费，退保

Important

最复杂的健康险保单：

当然，Winny夫妇购买的是健康保险。让我们再来进一步了解健康保险合同的重点。

健康保险对其所承保的疾病都有相应的约定。为更全面了解你所投保险中的相应约定，可以参考合同“释义”相关条款对于疾病、医院(比如“二级或以上综合性医院和专科医院”的文字描述，以及相关指定和认可的医院名单)、医生等的解释。避免因就诊于不符合合同所约定的医院而导致不能够获得赔偿。

了解所投保的健康保险险种的保险期间，是否保证续保，以及是否采用非保证费率等应该注意的事项；

最后，给像Winny夫妇一样的客户朋友们一个温馨提示：如果投保的是重大疾病保险，其所承保的是合同中所列相关病名中达到某一严重程度的疾病或者手术。所以，请你务必注意保险合同中对于各“重大疾病”的具体定义，它对每个承保的“重大疾病”都有具体明确的释义。

根据病种不同，对各重大疾病定义分别有临床症状体征、病理诊断，相关的实验室或者影像学检查，乃至药物或手术治疗以及持续时间等诸多要求，好在我们的国家管理部门已经出台了重大疾病的统一定义。

Important

保单填写过程更关键：

这里给大家介绍一些常见的保单填写“窍门”，以避免日后纠纷的产生。

首先，保险公司给出的“投保单”也叫要约书，是消费者向保险公司的一种单向要约的形式，也是保险合同生效的必要的基础和必需的前提，是一项严肃的法律文件，往往是事先印制好的单据。

所以在填写投保单的时候，需要拿对投保单，填对合适的项目。比如字迹需要清晰工整、不涂改、易辨别(切不可采用狂草等艺术字体)。一旦有涂改的地方，需要在其旁边签名确认，或者重新索要新的投保单进行填写，尽量减少日后可能会发生争议的隐患。

在沟通确认好保险产品，开始填写投保单之前，需要仔细阅读投保单中事先印制的“投保须知”或“告投保人书”等提示性文字。

对投保单上的告知事项，建议据实(特别是身体健康状况)详细地说明，也就是既需要书面落实在投保单上，也需要口头告诉代理人，而不是仅仅口头告诉保险业务人员。

如果刚好有既往病史，需要先如实填写，同时将与该病史有关的所有就诊的病历及检验报告原件与投保单一同交给保险业务经办人。(如果有些病情涉及隐私，需要保密，可以密封之后交给保险公司。)

这里建议你的签名需要采用平时的一贯签名(外籍人士也可以参照护照上面的签法)，不可以随意签署(比如中英文的格式等等)。因为日后很多保险事务的服务，都要对照该签名来进行，当然签名就是代表投保人(和被保险人)对于各项事务的书面认同。

如果你投保的是分红保险(或万能型寿险、投资连接型寿险)，请仔细阅读分红示例(或个人账户价值示例)相关内容并在每一张红利示例表(或个人账户价值示例表)上亲笔签上你的姓名(此处的签名需要和投保单中的签名一致)，最好能够保留一份示例表作为备份和日后的查询核对之用。

请了解分红示例(或个人账户价值示例)数值仅供理解红利(或个人账户价值)之用，并不代表实际红利的派发(或实际价值的计算)，实际派发的红利(或保险利益)需要根据保险公司分红保险业务(或投资业务)的实际经营状况而定，一般保险公司对这些都不作额外的承诺，红利为非保证利益，不能够理解为对未来的预期。最低保证利益之上的投资收益是不确定的。

近年来，保险开始被大家所青睐，而家庭保单能在一张保单内，实现一家三代人同时投保，但在购买家庭保单还需要注意以下几个方面。下面​明星保险就来说说。

1，隔代不能投保。家庭保单一般都要确立一个主投保人，主投保人可以给自己的上一代和下一代投保，但不能给自己的上两代或者下两代及以上投保，即主投保人可以给自己的父母和孩子投保。此外，主投保人必须年满18周岁，而且家庭保单至少需要2人投保。

2，合理确定保障范围。对于家庭保单，作为主投保人的应该是家庭支柱，保障应充足，可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗险等；对于孩子，应以投保少儿教育金、重疾险为主；对于女性家庭成员，应重视女性疾病险和生育健康险；对于老年人，应重点投保意外险和医疗保险。

3，坚持量入为出原则。对于家庭保单，保费支出应在家庭收入的10%左右，如果不能达到这一标准，可以适当调整投保产品。此外，购买家庭保单后，全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”，及时调整保障项目，充分利用附加险的保障功能。

4，重视保费豁免条款。购买家庭保单应重视保费豁免条款，因为豁免条款规定，在合同期内，如果主投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。