保险五花八门，保险权益您知道多少？下面就随着明星保险一起看看。

减额缴清保险合同的保单价值可折成保险费“自给自足”，保单持有人可申请一次性交清保费，保险公司将原有保险金额下调至与之相对应金额。请求给付保险金的诉讼时效除人寿保险外，从保险事故发生之日起两年之内，都可以申请给付保险金。

人寿保险保险金的申请时效更是延长至事故发生之后5年之内。指定保险金受益人大多数保险合同的受益人没有特别指定，建议投保人明确指定受益人和保险金分配的比例，确保保险金能够按照自己的意愿分配。犹豫期买了保险之后仍将信将疑，是很多人遇到的情形。

“犹豫期”指投保人在保险合同生效之后仍可“无理由退货”，要求撤销保险合同，时限一般是签收保险单后10天之内。保险合同被撤销后，保险公司将退还所有保险费。一般只适用于长期险。保单复效“中止”并不是“终止”，只要在保险合同中止后两年内补足应交保费和利息，就可申请保单复效。但仅适用于长期险，有的保险产品复效时可能需要体检。在保单失效期间，保险公司不承担赔付责任。

如果两年之内没有复效，则保单将彻底“死亡”，完全无法补救了。宽限期买了保险之后，牢记保险交费时间确实不容易。在每期保险费到期日之后，如果投保人因为各种原因尚未交纳保险费，只要在此后的“宽限”时间(一般是60天)内补交保险费，其保险合同仍然有效。

保险的种类有很多，孩子在成长过程中难免磕磕绊绊，那买什么保险合适孩子？下面明星保险就为大家解析下。

与很多家长沟通给孩子买保险问题时，家长就会问买什么保险合适?我一听就能听出这话的玄外之音了，那就是想买所谓教育金储蓄保险，毕竟最早在90年代初期国内开始售卖的就是这样的保险，比如平安的一款少儿储蓄保险等，由于保险精算师没有经验，刚刚改革开放没有考虑过未来国家利率走势会与国际接轨，那款保险给它的客户带来极大的利益，但是随着保险经济师，保险公司的成熟，这款保险很快停掉了，很多没能买上这款保险的人群还认为储蓄保险都将是这个样子了;而买过这款保险的客户，他们的孩子逐渐长大成家，有了孩子，再买保险时还会照着这个思路买保险，那就要慎重了。国家这20多年来经济，利息，物价变化，很多人(当然也包括我)再买储蓄保险，随着时间的推移,对比一下，保险真的能与储蓄相抗衡么?保险的真正作用是什么?把保险当作储蓄工具来利用,既是客户的悲哀，也是保险公司的悲哀!

保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。

从经济角度来看，保险是一种损失分摊方法，以多数单位和个人缴纳保费建立保险基金，使少数成员的损失由全体被保险人分担。

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，这三大功能是一个有机联系的整体。经济补偿功能是基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征。资金融通功能是在经济补偿功能的基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿功能和资金融通功能实现以后才能发挥作用。

我个人来理解我们购买保险最好利用它来应对未来不可预知的风险为最好，当然，做好风险防范好后家中有闲钱买什么储蓄保险都不为过，存钱储蓄毕竟是好事么，可是很多的人在没有做好自身风险防范的前提下盲目跟风买些储蓄保险就很不明智了，家中成员一旦遭受病痛折磨，这样的保险不能解决多少实际问题，那时候在后悔就晚了。

现实中什么样的风险最需要保险途径来解决呢?人生的风险无外乎;走得早(主要是家庭经济主力走得早对家庭经济的打击是致命的)，活得太久(需要消耗更多的生活资源，没办法只有多存钱，不给儿孙添太多的麻烦)，痛苦的活着(忍受病痛折磨)，三大风险中最大的风险就是遭受病痛的折磨，需要大量的资金维持生命活动，最能体现保险作用的就是第一，第三种风险了，而第二种风险不就是存钱么?存足够多的钱就是了，至于哪种存钱方式最好以后再讨论了。

孩子也会面临病痛折磨，给孩子买足额的医疗保障至关重要，买什么保险?当然要买能扛事的保险了，买多少合适?量力而为，不占用家中资金太多，家长能承受，有风险发生还能扛事就可以了。

一般孩子在户口所在地都能有机会拥有街道医保(天津地区的孩子是每年50元)，新农合医保，这是少儿社会医疗保险。简称少儿社保，这样的保险是孩子最基本的医疗保障，少儿社保特点;

一、可以对意外受伤门急诊医疗费用进行理赔。

二、可以对既往症、先天性疾病和遗传性疾病提供保障。商业保险为了控制风险，对投保前已发生的疾病、先天和遗传的疾病不提供保障服务。

买保险容易想退却难，买了保险发现不合适，或是无力缴纳续期保费，怎么办?下面明星保险小编就来给大家说说。

退保操作较简单

“退保从操作手续上来说，还是比较简单的。如果是在签单后10天内或15天内，也就是我们常说的犹豫期内，就可以申请退保，保费也可以全部撤回。如果是在犹豫期过后再申请退保，也没有任何程序上的障碍，只是投保人在经济上会有一定的损失。”一家大型保险公司保全科的工作人员向记者介绍了退保的一些要领。

一般来说，退保需要投保人亲自携带身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件，到保险公司营业大厅的“保全”窗口办理。如果实在有困难，投保人可以书面委托他人代办，并由代办人带好投保人的身份证明原件、代办人身份证明原件、保单正本和最后一期的缴费凭证原件到保险公司办理。

要不要退保细思量

退保的手续办起来并不算难。但究竟要不要退保，投保者可要想仔细了。因为据工作人员介绍了，如果在投保10天后退保，一般而言都会产生一定的经济损失。

萌生了退保念头的投保者，首先最好能辨认清楚自己到底为什么要退保。是保险产品买错了，不符合自己和家人的实际保障需求;还是最近手头比较紧，暂时无力缴纳续期保费;或是家里突遭意外和变故，今后一直都没办法继续承担保费了?

由于保费投入之后，不同险种的现金价值(也就是投保人退保后能拿回的钱)积累速度和变化有所差异，所以面对不同原因引发的退保念头，应该加以区别对待，这样才够聪明。

期缴产品越早“止损”越划算

如果是期缴险种买错了，那么从家庭理财的角度，我们建议可以采取直接退保的方法，迅速“止损”。

我们为什么这样建议呢?重点就是因为这是期缴产品!无论是什么险种，期缴产品每投入一期保费，就会被扣除一定的保障成本、管理费、各类运营手续 费等，头期保费中还要被扣除核保费用，而最初几期的保费中自然还要扣除销售佣金，所以期缴保费的保险产品，多投一年保费就多发生一次损失。

代理人或工作人员所说的“越早退保，损失越大”，其实混淆了“损失比例”和“损失金额”的概念。从经济损失的比例上看，的确越早退保，能拿回的钱(现金价值)占所有已缴保费的比例越低。比如，某款银保产品，第一年满后退保能拿回的现金为23%;若选择第二至第五年退保，能拿回的现金占已缴保费的比例分别上升至28%、31%、33%和34%，到第十年退保这一比例则上升至45%。

趸缴产品最好过几年再退

如果买错了产品，而且这个产品是一次性完成缴费的，在家庭整体资金尚有余力的情况下，倒是提倡大家最好持几年再退保。因为既然是趸缴产品，在留下这份保险的情况下，就不再需要你继续投入，此时退保的“损失比例”和“损失绝对值”都是一样的情况——都是越晚退保，损失越小些。

养老保险还分基础和过度性？那什么是基础养老金，什么是过渡性养老金？下面就和明星保险一起看看吧。

养老保险缴费年限越长、缴费基数越高，退休时，养老金待遇就越高，这可以从基本养老金的构成：基础养老金、过渡性养老金和个人账户养老金的计发办法中得到解答。

基础养老金：

月基础养老金=(职工退休时全省上一年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%

基础养老金的计发基数为省上年度在岗职工平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值。其中，省上年度在岗职工平均工资为相对固定数，本人指数化月平均缴费工资是本人平均缴费工资指数 (职工本人当年缴费工资除以当年全省在岗职工平均工资的算术平均值)与本人退休时上一年度省在岗职工月平均工资的乘积，体现了缴费多少与待遇的关系。

通过计算缴费的上下限(在岗职工平均工资的300%和60%)可以得出，新计发办法中的基础养老金的计发基数，为上年度省在岗职工月平均工资的(0.8-2)倍之间。

举例来说，2006年省在岗职工平均工资为19624元，月平均工资为1635.33元，则2007年度退休人员基础养老金的计发基数在 (0.8-2)×1635.33元之间，最小计发基数为1308.26元，最大计发基数为3270.66元，所以基础养老金一个计发百分点最小13.1 元，最大为32.7元，最大与最小计发基数百分点相差19.6元。

参保人员每缴费一年，相应的基础养老金就有一个计发百分点，这就意味着，缴费年限越长，对应的百分点越多，则基础养老金也相应就越多。同时，对参保人员来说，缴费年限相对固定，按30年计算，则最小基数计发的基础养老金为1308.26×30%=392.48元，最大基数计发的基础养金为 3270.66×30%=981.20元，二者相差588.72元，说明缴费年限相同，缴费基数越高基础养老金越高。

过渡性养老金：

过渡性养老金以基础养老金的计算基数乘以建立个人账户前的缴费年限，再乘以过渡系数1.4%。因计算基数与本人指数化月平均缴费工资相联系，也体现出缴费越高过渡性养老金越多。

个人账户养老金：

个人账户养老金是用个人账户储存额除以计发月数。个人账户储存额是以缴费基数按规定的比例划入并按运营收益率计算利息，直接反映出缴费越高个人账户养老金越多。

保险随着时代的发展也衍生出不少的种类，比如各种各样的奇葩明星保险，那在选择好保险在签署合同之前需要注意什么？下面就来一起看看吧。

1、看保险条款。购买保险之前，要仔细阅读保险条款，它规定一份保险所包含的权利与义务。

2、看保险条款的保险责任。除交费等项目外，保险条款的关键内容是保险责任。当然，有时也需要看除外责任，要看清楚在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任;有时还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。

3、看保险产品简介。由于保险产品简介有时可能含有包装美化产品的不准确表述，所以看懂保险简介后，最好还是将其与保险条款对照理解。

4、了解交钱和领钱。这包括三个方面：一是交多少钱，日后领取多少钱;二是交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式，比如多长时间，一次性还是分期等等;三是领取的条件，比如在什么情况下可以领钱，在什么情况下不可以领钱等等。

5、将了解的内容落实到文字。要听懂推销员介绍保险。此时的关键点是将了解到的情况逐项用文字记录下来，并逐项在保险条款中找到相对应的部分加以确认。

6、如实填写投保单并亲自签名。投保单上有许多内容要填写，甚至包括一些隐私的内容。无论什么内容，填写时都一定要如实填写，并最后亲自签名。否则，日后保险公司就可能会以此为依据拒绝赔偿或给付保险金。

7、列表比较。如果对于保险的大量信息感到不知所从时，不妨将每一个可能的方案的功能和优缺点编列成表，然后比较。列表很简单，可先就能想到的每一方案的功能列出若干条，将优点列出若干条，再将缺点列出若干条，找到购买真正的需求点，然后选择适合自己的进行购买。

在电影保险涵盖很多的种类保底发行就是其中一种，还有种分红险，那什么是分红险？分红型保险如何投保？

分红险：指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种保险。

分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。例如，在1994年-1999年期间，保单预定利率一般在8-10%左右，因为那个时候的银行存款也是这个利率。保单的这个预定利率是什么含义呢?意味着保险公司要按照这个利率给付投保人，那就肯定要求保险公司的投资收益率高于这个。但事实上，后来银行连续7次下调利率，导致保险公司的投资收益率达不到当初预定的8-10%，假定投资收益率是3.5%，那么保险公司自己要贴补这个差额，对保险公司是很不利的，而假定后来的投资收益率是15%呢，对客户又是很不利的，所以为了应付这个问题，就把利率(主要是利率)波动带来的风险由双方共同承担，这就产生了分红险这个概念。意味着投资收益不好时没有分红，好的时候有分红。为了避免分红在不同年度间的波动，保险公司一般会把红利在不同年份之间平滑。

分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

分红型保险如何投保

分红型保险，属于投资类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。

分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红险可分配盈余的来源。

中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。

在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

衰老是所有人都不可抗拒的，一些事情不会因为你的老去而缓和，明星应该更关心自己的养老生活吧，养老保险就显得至关重要，下面明星保险就来科普下基本养老保险概念。

基本养老保险是由国家强制实施的，其目的是保障离退休人员的基本生活需要。

职工个人如何缴纳基本养老保险费?

职工个人一般以上一年度月平均工资作为个人缴纳养老保险费的工资基数，按国务院有关规定，个人缴纳基本养老保险费的比例，1997年不能低于缴费工资基数的4%，1998年起每两年提高一个百分点，最终达到8%;个人缴费不计征个人所得税，由企业在发放工资时代为扣缴。

什么是退休费用社会统筹?

退休费用社会统筹是社会养老保险制度的一个重要内容，指由社会保险管理机构在一定范围内统一征集、统一管理、统一调剂退休费用的制度。具体办法为：改变企业各自负担本企业退休费的办法，由社会保险机构或税务机关按照一定的计算基数与提取比例向企业和职工统一征收退休费用，形成由社会统一管理的退休基金;企业职工的退休费用由社会保险机构直接发放，或委托银行、邮局代发以及委托企业发放，以达到均衡和减轻企业的退休费用负担的目的，为企业的平等竞争创造条件。随着社会化程度的提高，退休费用不仅在市、县范围内的企业之间进行调剂，而且在地区之间进行调剂，逐步由市、县统筹过渡到省级统筹。

个人账户的有关问题

个人帐户如何计息?

个人帐户储存额每年参考银行同期存款利率计算利息。在具体实施中(1)职工个人帐户储存额的计帐利率参照银行规定的居民储蓄存款1年期利率计息;(2)职工个人当年缴费额参照银行规定的居民储蓄活期利率计息。其利息每年结算一次，并做为第二年计算的基数;(3)职工退休后不再缴纳基本养老保险费，但个人帐户储存额在支付个人帐户养老金后的余额部分继续按同期银行规定的1年期利率计算利息。

个人帐户储存额是否可以继承?

被保险人在职或退休后死亡，个人帐户余额中的个人缴费部分及其利息可以由被保险人生前指定的受益人或法定继承人继承。由于退休人员去世前个人帐户储存额已支付了一部分个人帐户养老金，因此个人帐户储存额的继承部分是支付一定时期个人帐户养老金后的个人缴费本息余额。

如何领取基本养老金

职工按月领取基本养老金的条件，一是达到法定退休年龄，并已办理退休手续;二是所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴费义务;三是个人缴费至少满15年(过渡期内缴费年限包括视同缴费年限)。符合上述条件的人员，按月支付养老金。目前，我国的企业职工法定退休年龄为：男职工60岁;从事管理和科研工作的女职工55岁;从事生产和工勤辅助工作的女职工50岁。

保险的种类越来越多也越来越全面，明星选择保险也是会根据自身的情况来选择，下面明星保险就来说说投保人如何选择保险公司?

选择合适的保险公司对于投保人来说非常重要。一般来讲，投保人在选择保险公司时，需要考虑保险公司在公司类型、险种价格、经营状况以及服务质量等方面的差异。

(1)公司类型。经营范围不同的保险公司所提供的产品的保障范围和专业程度必然不同，需要投保人根据自己的保障需要加以选择。不同组织形式的保险公司的经营方式会有所不同，投保人在购买保险时要予以关注。

(2)险种价格。便宜的保险不一定是恰当的保险。这是因为，最低的价格既可能来自于财力雄厚的保险公司，也可能来自于对被保险人的合法索赔经常拖延甚至拒绝赔付的保险公司，还可能来自于保险责任范围较窄的保险公司，甚至可能来自于其代理人没有受过充分培训的保险公司。

(3)经营状况。投保人一般应该依据保险监管部门或权威评级机构对保险公司的评定结果来了解保险公司的偿付能力。如果评定等级越高，就表明该保险公司的偿付能力越强。投保人还可以查看其财务报表，分析保险公司的保费收入、赔款、费用、利润等财务指标，从而了解其财务状况。

(4)服务质量。投保人选择保险公司时，要从两个方面了解其服务质量：一是从其代理人获得的服务;二是从公司本部获得的服务。前者的服务质量，可以推断保险公司对代理人的培训力度与管理水平;后者对于投保人来说更为重要，尤其是购买寿险时，一旦与保险公司订立保险合同，就会长期与该公司打交道。