孩子平安健康快乐成长是每位家长的心愿。为孩子买保险相信家长都不会犹豫，下面明星保险就给大家一点建议;首选医疗意外险 教育金保险也很关键。

1、是先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永远是第一位的;

2、是先大人后孩子，大人作为孩子保单保费的续缴者，如果大人没有了，孩子的保障也就无从谈起。所以家庭中优先投保对象应该是家庭经济的“顶梁柱”，只有在家长得到充分保障的情况下，考虑给孩子投保才有意义;

3、是保费占比不超过家庭年收入的10%为宜，最高不超过20%。保费占比过高，家庭基本生存难以维持，保险保障也就会落为空谈;

4、是各家保险公司产品大同小异。所以，选择优秀的保险代理人更重要。

首选医疗、意外险

孩子投保应遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。

一般情况，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险商业保险公司有售，现在很多的社区也可以投保，家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本。以太原为例子，可以在孩子户口所在的社区投保儿童社会医疗保险，每年保费40元，如发生住院费用按照比例报销，相比于商业保险公司保费优惠很多。

随着年龄增长，孩子逐渐会经历比较顽皮的时期，尤其3岁以后，除医疗险之外，意外类保险必须增加，可以使孩子的成长过程更有保障。意外保险都是消费型的，第一类是保险期间“一年”，保障各类情况意外造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万，第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。孩子入园后，幼儿园都会统一投保意外险。各家保险公司都有意外险产品，可通过电话、网络等便捷方式投保，且网上投保还可享受一定的折扣。投保时可多多对比，第一看价络，同样保额，保费价格越便宜越好，第二看免赔额，免赔额越低越好。

特别重要的一点，不必给孩子购买过多的人身意外身故保险。根据保险有关规定，无论保费多少，18岁以下孩子的意外身故保险额最高赔付额只有5万，目前北京、上海、深圳、广州已将这一额度提高到了10万。相应的，可以多给孩子配置一些意外伤害、医疗保险。

其次考虑教育金保险

“教育金是10年或者20年需要花的钱”，教育金保险是家庭理财规划的有力工具，家长有义务也有责任每年储存一笔固定费用作这孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。条件允许情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。

通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现，传递父母最神圣而深沉的爱。教育金保险额度不用很高，但它可以忠实陪伴孩子一生中最重要的几个奋斗阶段，当孩子长大成人，建立属于自己的美满家庭时，也会因这份幼年时的保险而以同样的责任感回馈家庭和社会，而这，也许是教育类保险真正价值所在!

投保教育金保险，建议家长可附加豁免，就是在大人发生风险没有能力缴费的情况下，孩子的保险就不用缴费了。不过到了孩子拿教育金的时候，一样可以拿钱。

养老保险，量力而行

对于绝大多数普通百姓家庭而言，为孩子购买终生寿险，着实太过“深谋远虑”。为孩子投保养老类保险，一定是以大人自己的养老金储备充足为前提。专家建议，为孩子购买此类保险，交费期应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。

有些人从事的职业因为危险系数的不同，明星保险也不是想买就买，下面就仔细说说保险不是想买就能买。

高风险职业人群，比普通人更需要保障，这个逻辑一点都没错。不可否认，我们买保险就是看中了保险的保障性作用和高杠杆性作用，希望通过保险转嫁风险，以应对未来可能会出现的未知变故。

但很多时候，我们往往忽略了一个事实：保险公司不是做慈善的，而是实实在在的经营风险的营利性机构，我们看中的高杠杆，也是他们很重视的。

所以，对于已知的健康异常、职业高危、年龄等，在投保规则上都会有不少的限制。

可以说，保险，真的不是想买就可以买到的。买保险，也是会被区别对待的。

基于这个逻辑，保险公司根据中国保险行业协会的《保险行业职业分类标准》和自身需要，将职业按风险系数归类，一般来说，主要分为 1-7 类。

1 类：办公室人群，如坐办公室的研究人员、公务员、程序员、教师、编辑、会计等;

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、清洁工人、推销人员等;

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、现金运送车司机等;

4 类：有一定危险性的工作，如交警、保安、电信工程设施架设人员、电梯维修等;

5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工等;

6 类：危险度很高的职业，如消防员、直升机飞行员、警务特勤、潜水教练等。

7类：高危行业，爆破工、高压线路带电检测员等。

级别越高，意味着风险越大。

其中，1-3类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业，而7类是保险公司明确拒保的行业。

我们可以看到，保险公司对于“不同风险人群”要进行“区别对待”。比如对于高风险人群，同样保额的保费会更高，或者限制保额和赔付比例，甚至限制能否投保。

其实，不单单是我们普通人受“职业风险”的限制，明星也一样。

前几天，栗子在《成龙、谢霆锋上保险黑名单：其实高危职业也需要保险》一文中提到过，娱乐圈因意外受伤的确实不少，明星演员几乎也成了高危职业者。

而且，一旦发生意外，他们跟我们普通人一样，身体和精神上都会面临双重打击。

很多保险公司都不愿意接受明星做危险动作的投保，不少明星也是被保险“拒之门外”的，比如上了保险黑名单的谢霆锋和成龙。

众所周知，明星拍戏危险动作不少，尤其是武打戏，像成龙这种武打出身的不用说，而像谢霆锋这种爱玩命的人，一部戏拍下来，高难度动作不断，危险也不少。

除了成龙、谢霆锋上，香港歌手古巨基在演《还珠格格3》时，剧组要给他投千万保险，但因为有骑马、武打的戏，保险公司一开始也是拒保的，最后剧组费劲口舌也只保到百万元。

据调查显示，同样保额的保单，名模、演员投保的要贵15%。

因此，很多时候，明星拍戏时购买保险，几乎由剧组统一购买，相当于团体保险。

既然高危职业者购买保险限制这么多，难度这么多，是不是意味着买不到保险呢?

也不是，下面我们具体来说一说。

1、意外险

一般来说，职业危险系数对意外险影响最大，只有少数产品可以承保5、6类职业，而且就算承保，对于保额也会有所限制，并且保费会更高一些，就像名模、演员投保的要贵15%。

此外，高危职业者个人投保的难度要比团体购买大，因此像消防员这些最好购置团体险。建议，一定要配置好门槛最低的社保。

2、重疾险、医疗险

职业对重疾险、医疗险也会有一定影响，主要体现在保额、保费上。

大部分情况下，保险公司承保高风险职业，会限制保额不能超20万;5-6 类职业投保，几乎都是增加保费。

值得一提的是，防癌险几乎不受职业限制。

3、寿险

相对来说，职业对寿险的影响最小，大部分情况，都可以购买，只有某一部分产品，会限制保额。

高危职业人群，除了要注意挑选保险产品，还要特别注意“职业变更”时的告知。

大部分保险产品，都会在条款中明确说明要求进行职业类别变更的，比如：

我们可以看到，如果职业产生了变化，而没有如实告知保险公司，可能会面临退保或拒赔的情况。

所以，如果职业更换后，职业风险增加的，最好及时告知保险公司并进行沟通，这样才不会影响到我们的权益。

最后栗子再啰嗦几句，高危职业者一定要先配置好社保，再考虑商业保险进行补充和完善，因为社保的门槛最低，是不区分职业类别、身体健康与否的，是我们最基础的保障。保险，买的就是一份保障，愿我们都能把钱用在刀刃上。

保险越来越被人认可，市场越来越好，也会有不少的坑，下面明星保险给大家科普，买保险小心被续保 交保费最好设专用银行卡。

原以为保障期限是1年，过期后保险合同会自动终止，没想到次年又被扣了保费。日前，国内一些城市纷纷发生了购买消费型保险，结果遭遇“被续保”的情况。昨日，记者就此进行了调查，发现消费型保险暗藏“自动续保”条款，稍不留神就会掉入续保陷阱。

保户遭遇“被续保”

保险公司的解释是，目前的续保流程是，如果客户没有去办理终止手续，保险公司会视为愿意续保，直到客户提出书面申请为止。

不申请就默认续保

昨日，记者就此问题咨询了沈城多家寿险公司，发现各保险公司对续保问题的规定各有差异。

有保险公司直言，除非保户提前提出申请，否则合同期满会自动续保。不过，也有保险公司表示，只有保户在合同中约定自动续保，期满后才会续保，否则合同会期满终止。

一位保险代理人介绍，从险种上来说，消费型保险主要为医疗险和意外险两种。“但很多客户都以为，短期消费险若不主动续保，合同会自动终止”。通常投保人会在保单上留下银行账号，这相当于自动转账程序认可，如果保险到期，客户没有去办理终止手续，保险公司会视为投保人愿意续保，在保险到期时会自动扣费。

交保费最好设专卡

提醒市民，投保时应看清合同，认真阅读保险条款，确认保险条款中的表述与保险业务员的讲解是否一致，是否符合你的需求，尤其要弄清保险责任、责任免除、保险费缴付标准与缴付方式、保单现金价值等问题。

若不想续保，一定要向保险公司提出书面申请。否则，有些险种会自动扣到60岁—65岁，直到年龄超出投保范围。投保时不要提供工资卡账户，最好办一张专门交保费、需要主动存钱的银行卡。若账户上无钱，保险公司过了缴费宽限期仍未扣款成功，保单会自动终止。

不过自动续保功能也有益处，尤其对消费型医疗险而言，很多险企都会二次核保，即某一年发生了住院赔付或慢性病等，就不能保证续保，但若有自动续保功能，即使发生赔付，保险公司也无权拒保。

保险越来越被人所接受，选择保险的人也越来越多，下面明星保险就给大家科普下分红险、万能寿险、投资连结险有何区别?

曾经火爆一时又黯淡退出市场的投资连结险，如今又推出了第三代;万能寿险出现了银保产品;国内首个结合投资连结险和万能寿险，集保障、投资、收益保底三种功能于一身的保险理财产品也于今年正式推出。

各种投资型保险纷纷创新，以吸引消费者的眼球。 分红险、万能寿险、投资连结险这三个投资型险种究意有哪些区别?新面世的创新型品种在哪些方面有所突破?你自己应买哪一种保险?

哪个险种保险增值

很多人可能还记得几年前的投连险退保风波。以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，风险性相应的也是越来越大。

但代理人往往会过多强调投连险的高收益，而回避投连险有可能亏损的情况。从安全性来看，由于新近推出的万能寿险承诺最低回报率，而且有多家保险公司承诺5年，每年2.5%的年收益率，这也是保监会设定的上限水平，万能寿险近期出现火爆场面。而投连险和分红险都不能做出保证收益的承诺。

从保额来看，分红险是定额保险，投险和万能产品都可以变更保额;从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合的，而万能产品设有保障账户和一个统一形态的投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

从风险性上看，由于投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

据友邦保险北京分公司有关业务人员分析，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

万能险和投资连结险虽然稳定性相对较差，但它们也较分红险更灵活。设计上的多样化，使投资者可根据自己的风险承受能力和对未来回报的期望值，选择相适应的产品，在未来没有出险的情况下达到很好的投资、储蓄的理财效果。

像万能寿险，它不像传统寿险的强制交费方式，而是在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费。只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

对于单身人士来说，投资型保险也是解决养老问题一个较好的途径。如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱，觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况就可以考虑万能寿险。

如何投资收益大

购买投资型保险，一般经济要相对充裕，比如投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。

分红保险同样如此。因为分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间须用现金再进行投保，退保可能连本金都难以得全。如果确实需要购买分红保险，就必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

值得注意的是，万能险产品与投连险有一个相似之处，它们的保费进入理财账户前要扣除不菲的手续费。所以像万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

所以，客户如果购买万能险，在缴费前几年费用相对较高。同时，在选择万能险产品时，除了要对比其承诺的最低收益率外，保险公司的资金运用水平和综合管理能力也很重要，因为它直接关系到投资的成本。

为了与人民币理财产品竞争，各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。

与代理人销售的万能寿险相比，目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买。

保险越来越被人认可，车险是每个有车的人都会买车险的，下面明星保险就说一说车险知识：汽车新保险理赔有门道。

近年来，随着社会制度的不断完善与保险行业市场化程度的不断提高，各家保险公司不断推出新产品，这在很大程度上丰富了保险产品市场。在众多的保险产品中，机动车辆保险(以下简称为“车险”)越来越受到人们的广泛关注，其与社会公众的关系亦愈加密切。在此，将为广大车友朋友们做一下车辆保险的简单介绍，方便您为爱车购买最合适的保险。

在2003年以前，各家产险公司均使用统一的“统颁车险条款”;2003年以后，随着市场上保险主体的不断增多，各家保险主体均开发使用了自己的“个性化车险条款”;2006年7月1日，《机动车交通事故责任强制保险条例》实施以来，形成了延续至今的“机动车交通事故责任强制保险(以下简称为“交强险”)”和A、B、C三款主要商业车险条款的车险产品格局。

根据《中华人民共和国道路交通安全法》规定，“交强险”是每个车辆所有人或者管理人必须为车辆购买的车险产品;从车主的角度来讲，购买了“交强险”，保险公司即负有在“交强险”条款规定的责任范围与损失金额范围内为车主承担交通事故中被保险车辆对第三方造成的人身或者财产损失的责任。

由于“交强险”所承担的保险责任，只是被保险车辆对第三者造成的损失，且有一定的保险金额为限制，所以单单购买了“交强险”对车辆的风险保障是远远不够的，对车主来讲，要想对车辆风险有一个较为全面的保障，必须还要购买车险商业险产品。

车险商业险产品中的A、B、C三款，无论从险种形式上，还是具体险别内容上，均不存在大的本质差别。从形式上来讲， 商业险分为“基本险(或者叫主险)与“附加险”两个大的部分，这两个大的部分中又根据保险责任的不同分为若干不同的“基本险险别”与“附加险险别”。“基本险”与“附加险”的主要不同之处是：“基本险”可以单独投保，“附加险”不能单独投保，车主若要投保“附加险”某险别，必须同时或者事先投保了所要投保“附加险险别”所对应的“基本险”险别。举例说明一下，若要投保“附加险”中的“玻璃单独破碎险”，则必须同时或者事先投保了“基本险”中的“车辆损失险”，也就是说“玻璃单独破碎险”属于“车辆损失险”的附加险。

一般来讲，现行商业车险条款中，基本险主要有“商业第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险”四个独立的险种，车主可以选择投保其中的部分险种，也可以选择投保全部险种。A、B、C三款车险产品中的附加险险种虽然不尽相同，但是车主一般选择投保的主要险别大体一致，主要包括“玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、车上货物责任险、交通事故精神损害赔偿险、涉水行驶发动机损坏险、不计免赔险等”。其中，“玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃损失险、涉水行驶发动机损坏险”属于“车损险”的附加险;“车上货物责任险”属于“商业第三者责任险”的附加险;“交通事故精神损害赔偿险”属于“车损险、商业第三者责任险与车上人员责任险”三个主险险别的附加险。

总的来讲，虽然目前市场上不同的保险公司使用的车险产品不同，但就其实质内容来看，普遍具有“同质性”的特点，车主在为自己的爱车投保时，勿需为选择A、B、C车险条款大伤脑筋，切实了解其中的实质内容更为重要。 考试大整理

都邦保险温馨提示：机动车辆作为人们重要的交通代步工具，其拥有量与使用频度均越来越高，而车辆在使用过程中面临的风险程度与实际风险发生频率亦呈上升趋势。所以，广大车主要适时根据自身的需求，选择购买适合自己的车险险别，确保将风险降到最小，同时，还要多学习和掌握安全驾驶的技能，确保您和他人的安全

保险越来越被人重视了，对于那些酷爱出门旅游的人们明星保险小编提醒您，跟团游也需自主投保。

天气一天天转暖，“五一”劳动节、端午节相继来临。摩拳擦掌地在做外出旅游计划的你，是否将防范出游风险也考虑在内了呢?对此，保险专家建议，消费者需根据出游的方式和目的地的不同，制定相应的旅游保险规划，有效化解出行风险。

自助游：按需投保综合意外险

个性化时代，在旅游上也得到充分的体现。跟团游虽然省事，但事事要听从旅行社的安排，这就使得有些游客选择了背上行囊自己出发畅玩一番，尤其是短途旅游选择自助方式的更是大有人在。不过，自助游可能面临诸多的风险隐患，因此，出发前有必要好好规划一番保障计划，意外险是首要考虑险种。

记者了解到，目前，市场上为外出旅游的人准备的保险产品种类较多，主要分三种：一、短期出游旅行全程保障的旅游类意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害医疗、伤残、身故保障;二、乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，例如航空意外保险、汽车乘客意外保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害伤残、身故保障;三、一年有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。显然，单个购买过于繁琐，专家提醒出游人可通过购买旅游综合意外险来实现一步到位。旅游综合意外险的保额一般由投保人自行选择，即提供集中费率方案供投保人参考，投保人可根据旅游线路、个人实际需求来配备合适的意外综合险方案。

“五一”小长假虽然只有三天，但记者获悉，部分职场人士打算休年假来拉长假期时间，去境外游玩一番。对出境游的市民来说，购买保险需要与境内游有所区别，保险专家表示，除了基本的出境游意外保险外，还需要注意增加“紧急救援项目”。“紧急救援项目”的主要作用是使被保险人在异国出险后，能够及时被安排就近治疗。在举目无亲的异国他乡，这种帮助显得尤为重要。出现相应情况时可以致电救援热线，一些大的保险公司在国外还提供母语服务。

跟团游：自主投保仍很必要

从近日旅行社的报名情况来看，跟团出游仍然是“五一”市民出行的主流方式。毕竟跟团出游省心、省事，但需要提醒的是在查看旅行社为游客所投的保险品种时千万不可马虎。一般来说，旅行社为游客投保的险种主要有两种：旅行社责任险和个人旅游意外伤害险。

其中，旅行社责任险是国家旅游局明确要求旅行社必须投保的险种。中国人寿的保险专家张先生告诉记者，旅行社为游客投保的“旅行社责任险”，其承保责任主要是因旅行社自身过失对游客造成的损失。也就是说该险种投保人、被保险人、受益人均为旅行社，一旦因旅行社责任造成游客遭受人身和财产损失，保险公司代表旅行社承担赔偿责任，起到了既能对游客的人身伤害和财产损失进行赔偿，保障游客权益，而又使旅行社的责任风险得以转嫁的双重作用。

不过，需要提醒的是，在旅游过程中发生不属于旅行社责任的人身伤害或在自由活动时间内发生意外，旅行社责任险是不予赔付的。鉴于此，市民自主投保一份意外险同样不可或缺。记者在采访相关旅行社时发现，大多数旅行社会为游客提供意外险投保服务，游客可自费选择，也有些旅社为吸引消费者会赠送相应的意外险。将要出行的游客，在和旅行社签订旅游协议时，应该清楚了解合同中旅行社为其投保的险种，以使自己的权利能得到充分保障。

自驾游：人和车都要做足保险

“五一”小长假临近，不少车主都在计划自驾游。需要特别指出的是，相对于自助游、跟团游，自驾游的风险更大。虽然平日开车也会有风险，但是由于自驾游缺少专业旅游机构的组织，因此旅行途中的人身安全、行李物品及旅途交通等多个方面都存在不确定因素，出游过程中的风险相对集中，有必要在自驾游之前审视现有的人身和车辆险保单，看看有无增加保险额度或种类的必要。

人身保障方面，必备意外险。泰康人寿保险理财师王铮提醒说，自驾出游，对于人身安全的保障，通常需要一份保额数十万元的意外伤害险。对于没有任何意外伤害险的自驾游客，最好购买一份短期意外伤害险。目前不少保险公司都推出了专门针对短期旅行的“短期意外险”，在网上就可以购买，投保方便，保费也较低廉，只需数十元便可投保。

车辆保障方面，全险保爱车。对于“车”自身，很多车主会觉得，已经有了交强险和商业三者险，就没有必要再单独为自驾游购买保险了，然而自驾游旅途中有很多不比平日城区开车的风险却很容易被忽视。比如自驾出游时，因为驾车人对复杂的路况熟悉程度远低于日常驾车，事故发生概率高，而长假旅游线路较为拥挤，刮蹭概率也高;自驾游时常行驶在高速公路上，而高速公路上重大交通事故发生率往往较高;停车时因不一定有固定的停车场所，盗抢概率也随之增高;如果遇到恶劣天气，发生泥石流、滑坡的概率也相对较高，自驾车出游人员面临的意外伤害风险就不可避免地增大。因此，自驾出游全险必不可少，“全险”包括车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、车上座位责任险、玻璃单独碎险、自燃险、划痕险、不计免赔率、不计免赔额、交强险等均需购买。

保险越来越被人认可，保险的条文有很多，让很多人很迷糊。下面明星保险就给大家科普下购医疗险最好选定额给付。

近年来，随着健康意识的不断提高，消费者对医疗保险的需求在增加。但是，医疗保险的险种和产品较多，消费者该如何选择?”投保医疗保险最好选择定额给付型。”中国人寿的保险专家说。

专家指出，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不易产生理赔纠纷。

“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，使自己在续保时处于主动地位。