保险越来越被人认可，保险的条文有很多，让很多人很迷糊。下面明星保险就给大家科普下购医疗险最好选定额给付。

近年来，随着健康意识的不断提高，消费者对医疗保险的需求在增加。但是，医疗保险的险种和产品较多，消费者该如何选择?”投保医疗保险最好选择定额给付型。”中国人寿的保险专家说。

专家指出，费用型医疗保险的保险金赔付主要依据发票，赔付金额一般要低于实际花费;而定额给付型医疗保险是按照事前约定的保险金额进行赔付，因此保险公司的理赔金额可能高于或低于实际支出，消费者可以把高出部分用于支付营养费、误工费、车船费、陪伴费和护理费，而且定额给付型医疗保险的理赔一般不需要提供发票原件，手续简单，不易产生理赔纠纷。

“医疗风险主要是门诊医疗风险和住院医疗风险，其中最主要的是住院医疗风险，因此消费者应优先投保住院医疗保险。”保险专家说，住院医疗保险的保险期限一般为一年，一年结束后要重新投保。但是，目前市场上多数住院医疗保险产品不保证续保，即投保人在年轻、健康时每年续保没有问题，一旦发生了赔付，则下一年续保时，保险公司就可能要求额外加收保费，甚至拒保。因此，在购买住院医疗保险时，消费者最好选择具有保证续保功能的住院医疗保险产品，使自己在续保时处于主动地位。

随着人们危机意识的提高，购买保险成了一种保障。在购买保险时还需要特别注意事项。下面明星保险就来说说加息周期下切莫盲目退保。

从4月6日起，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。自此，一年期存款利率达到3.25%，五年期存款利率达到5.25%，这使得一些保险产品的收益率相形失色，被部分消费者视为“鸡肋”。那么，加息周期下，保险“抗通胀”还靠不靠谱?投保者需不需要退保或换成其他保险产品呢?万能险结算利率看涨。

就在央行宣布加息的前一周，平安保险发布3月万能险利率公告，将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%，从2月的4%下调至3.875%。事实上，不仅是中国平安，大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%，在4%上下徘徊，与银行定存收益差距并不明显。

万能险结算利率的直接参照物是5年期定期存款，而本次加息后，5年期定期存款利率已达5.25%。显而易见，绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款。

跑不过5年定期存款，是否意味着万能险就不具备投资价值呢?答案是否定的。一方面，由于加息预期依然强烈，因此目前万能险收益仍处于上升通道，预计大部分万能险结算利率将出现一定比例上调。更关键的是，万能险兼有保障和投资功能，这些特点越来越受到投保人理解和认同，因此短期利率变化影响不大。

事实上，万能险短期内跑输5年定期存款，并不说明万能险就丧失了投资价值。万能险是一种适合长期投资的品种，必须在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下，长期持有才能实现利益最大化。如果因为短期收益不理想而选择退保，会严重影响收益。况且万能险内含一定比例的意外保障，这也是银行定存所不具备的一大优势。加息后分红险优势凸显

相比万能险，加息后分红险产品的优势凸显。

分红险具有保障和投资两种功能，保障功能是其首要功能，即投入资金作为保费可获得很高的保额保障。然后才是分红险进入投资渠道，投保人获得相应的收益分红。目前市场销售份额最大的是分红险，加息后保险公司大额协议存款利率会跟着上调，这意味着分红险的收益也会增加。另外，加息也会使保险公司的投资收益率提高，可能进一步推高分红险的分红率。从分红险的年度收益看，目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%，个别公司甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市，投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率，跑赢CPI基本上不是问题。

面对加息，保险公司纷纷升级旗下分红险产品，将产品与银行利率实时挂钩，从而实现收益“随息而涨”。因此，在加息周期中，购买交费期限较短的分红险是不错的选择。但需要提醒广大投保人，分红险的分红是以每个会计年度来计算，需要更长时间才能显现出加息的效果。普通寿险盲目退保得不偿失

加息对保险产品的影响不一，固定收益的传统寿险产品及储蓄型产品受影响较大，而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。

投保人可根据手上的保单来分析利益得失。

既然投资型保险可继续持有，那么普通寿险产品是留还是退呢?其实定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品，由于都是以保障为主，储蓄功能较弱，定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率，因此对于利率的变化并不敏感，投保人可以放心购买和持有。而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等产品，由于其中包含的储蓄因素较重，利率在其定价过程中起到的影响较大，因此如果储蓄利率不断上调，这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱。

不过，投保人并不适宜盲目退保，因为退保时，保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用，某些情况下，退保导致的损失可能大于银行存款利率提升带来的收益，反而得不偿失。

购买保险的人越来越多，车险也是有车必买的，下面明星保险说说汽车投保小常识，爱车投保教你四招更省钱。

以续保一辆12万元左右的车为例，在该车上年无责任事故的前提下，全险费用为5680元，如果通过4S店或者保险公司代理人购买最多只能享受全险七折优惠，即需3976元。但如果直接拨打电话车险服务电话向保险公司投保，那么只需要3124元。

算一算，比七折的价格还省了852元。

以上这种购买车险的“省钱”窍门，作为车主的你是否知道呢?无论是新车主还是老车主，每年都要为爱车投保车险，如何节省这笔开销，同时避免各种投保陷阱呢?

省钱方案一

电话车险 5.5折优惠投保

电话车险是最近一年才兴起来的车险新业务。

无论是续保车险还是新车投保，通过保险公司的电话车险直接投保的话，只需要用5.5折左右的价格就能投保成功。电话车险在2007年率先由中国平安(601318,股吧)保险公司推出，免去了中间代理人，车主只需要拨打热线电话就有专人提供服务，提供不同类型的车险险种搭配。

不过，电话车险后续的理赔服务的质量和速度成为很多车主顾虑的原因。记者了解到，电话车险同时配套“理赔一条龙的直赔服务”，这也将成为一种趋势。

省钱方案二

不同品牌 车险有差异

“同样一辆20多万元的车，别克 、福特 等欧美品牌保费比本田 等日系品牌要低。”某保险公司业务员说，即使是同等价位的车子，不同品牌的保费也不相同。如PASSAT、蒙迪欧 、雅阁 等几款中高级车的保费报价，别克车系的车损险费用最低，雅阁等日系车型较高;同样，全车盗抢险费用(率)雅阁最高，君威 、PASSAT、蒙迪欧等基本属于同一相对风险水平，费率系数为1。雅阁由于出险率相对偏高，风险水平相差较大，费率系数为1.5，所以保费也会较高。值得一提的是，部分车型的车险还有限制性的条例，如果车主不接受，保费有可能要上浮8%~10%。

省钱方案三

理赔记录 越清白越划算

据数字显示，超过90%的新车第一年的车险会在4S店购买。当第二年续保时，车主就已学会“货比三家”。续保与首年投保不同，第一年由于保险公司争相拉客，因此优惠幅度更大。但是续保时的优惠幅度则更多地看你车子的理赔记录是否良好。一般来说，车主如果在前一年的投保期限内记录良好，续保时都会得到保险公司很多的优惠。

记者从各大保险公司了解到，如果头一年车辆没有出过险，那么在第二年续保时可以获得10%的保费优惠;如果头两年内都无事故，第三年保费优惠将达15%~20%，依此类推，车子的理赔记录表现越好，保险公司给予的保费优惠越高，最高优惠幅度能达到50%。

省钱方案四

多种渠道 投保团购省车险

据介绍，现在车主除了在4S店等购买保险外，也可以通过保险公司提供的多种渠道投保。包括前文提到的电话车险，还有网上投保等。有的保险公司会在网上定期推出个人车险优惠业务，如年末有公司推出的网上购车险，商业险保费可以省15%。

值得一提的是，在新车购买车险的时候，团购绝对是一个不错的选择。参与团购车险的方式首先可以通过各种车友俱乐部召集参与，有时4S店的俱乐部也会提供此项服务。通过团购车险，一般都可以获得10%~25%的优惠幅度，如一辆25万元左右的别克车系车型，就能省下1500元左右的保费。

保险越来越被人认可，下面明星保险就说一说科普下交通事故一方无责 损失保险公司先赔付。

从8月1日起，发生无辜被后车追尾的无责方，不必再担心全责方逃避责任、怠慢履行赔偿。无责方可向自己的投保保险公司提出赔偿，由保险公司先行赔付，代位向全责方请求赔偿。

同时，“互碰自赔”的保险范围由交强险扩大到商业第三者责任保险及车损险。

今天上午，市交管局发布“交通事故快速处理两项便民新措施”。两项措施均仅适用于本市行政区域道路内。

无责方“代位求偿”次年保费不上浮

发生一方全责一方无责的交通事故，无责方可先向全责方及全责方保险公司索赔。

例如发生追尾事故，后方车辆全责，前方车辆无责，无责方请求赔偿，步骤为：

一、无责方向全责方索赔;二、全责方本人怠慢，无责方可向全责方投保保险公司索赔;三、全责方本人及其投保保险公司怠慢，无责方向自己的投保保险公司索赔，保险公司在车损险范围内先行赔付，无责方投保保险公司代位向全责方及全责方投保保险公司索赔。

但前提是，全责方车辆未投保商业第三者责任保险，且怠于履行赔偿义务，无责方车辆在本市投保了机动车辆损失险。

由无责方投保保险公司代位向全责方求偿后，若全责方依然怠慢处理，可由无责方投保保险公司向法院起诉全责方。

无责方代位求偿后，下一年保费不上浮。

“互碰自赔”保险范围扩大

“互碰自赔”的范围由交强险扩大到了商业保险。发生双方当事人负同等责任的交通事故时，如双方车辆都在本市投保了机动车事故强制保险、商业第三者责任保险以及机动车损失险，且交通事故仅造成车辆损坏，不涉及其他财产损失或人员伤亡，双方当事人可共同就近到任何一方的保险公司办理定损。

经受理方保险公司查勘定损，认定符合“互碰自赔”的，双方当事人可以直接单独向各自车辆的投保保险公司办理索赔。

交强险范围内不足赔付的将走商业第三者责任保险，商业第三者责任保险不足赔付的走车损险。

此外，交通事故当事人未携带《机动车交通事故快速处理协议书》，可采取文字记录的方式快速处理交通事故。

文字记录在双方签字后即生效，具有法律效力，可作为证据和保险索赔的依据

注：汽车市场价格多变，文章内的价格信息为编辑在市场上采集到的当日实时价格，以当日为准。同时此价格是经销商的个体行为，所以文中价格仅供参考。另外，文中图片为车型资料图片，价格信息与图片拍摄地点无关。

现在的人们越来越有危机意识，购买保险成了一种保障。喜欢出门游玩的更会选择保险。下面明星保险就来说说境外旅游首选紧急援助保障。

在异国，当游客举目无亲又语言不通，不幸发生意外伤害或突患疾病时，最需要的是在当地得到及时救援。平安保险专家提醒，买境外旅游险是办理签证的前提条件，出境前应首选境外紧急援助保障。

所谓紧急援助保障，是指保险公司与国际救援组织联手推出的旅游救助保险险种。

目前，国内多数保险公司都与SOS等境外救援机构推出了24小时境外紧急救援服务。一旦客户在境外出险，只要与投保公司合作的救援机构取得联系，救援公司就会提供一条龙服务，包括治疗救援、安排家人到境外探病等，并可提前垫付住院医疗费用。

投保境外旅游险选择多大保额最为合适?平安保险专家介绍，这需要根据自身的风险保障需求而定。据了解，平安境外旅游意外险之“快乐旅程E款”，提供了经济型、全面型和豪华型3个等级的保障，满足不同消费层游客的保障需求。为方便游客节省签证时间，“快乐旅程E款”的境外旅游意外险投保后无需等到纸质保单到手才去签证，只需将彩色的电子保单打印出来，便可以直接用于签证。

保险是越来越多人的购买，但是保险相关的知识也不少。下面明星保险就来说说变额年金和共同基金的比较。

近期，在保监会发布《关于开展变额年金保险试点的通知》短短一个月后，国内首款变额年金保险问世。对于变额年金而言，消费者对其有多少了解呢?笔者对变额年金和共同基金进行比较，让消费者对其有更加充分的了解。

变额年金是投保人和保险人之间订立的保险合同。在这个合同条件下，保险人同意按合同规定，定期支付给投保人年金;同时，投保人要为购买这一保险支付趸交保费或期交保费。变额年金给投保人提供了一系列的投资选择工具。变额年金保单所有者投资账户的价值取决于所选择的投资组合的表现。实际上，变额年金的投资组合就是一个典型的共同基金，可以投资于股票、证券、货币市场工具或三者的结合。尽管变额年金可以投资于共同基金，但是变额年金和共同基金在某些方面还是有很大的差别的。

首先，变额年金可以让保单受益人或其继承人在剩余的生命中获得定期的给付。这一特征使得投保人可以在一定程度上避免长寿风险，从而可以有效避免在社会保障水平低下、个人补充养老严重匮乏的环境下，长寿风险给家庭和谐生活及社会健康发展带来的严重影响。

其次，变额年金还提供死亡给付。如果投保人在年金开始给付之前死亡的话，那么其受益人可以保证得到一定数额的给付，通常这一给付至少会是投保人所缴纳的保费。通常情况下的死亡给付是高于账户价值的。

最后，变额年金有税收递延的优点。这意味着投保人在领取年金之前，账户里的投资收益是不用交税的，直到领取时才开始交税。并且，投保人也可以在变额年金的有效期内更换投资组合，不必再交税。通常情况下，税收递延的优势在长期投资中会有明显的体现。

以上三点是变额年金和共同基金的重大差别，然而两者有一个非常明显的共同点：二者都会面临投资风险。值得消费者注意的是，变额年金是一种适合长期投资的保险产品，对于看重短期投资收益的消费者而言，不是一款合适的产品，因为在短期内，变额年金税收递延的作用体现不充分，并且还会面临保险公司收取退保费用的风险，从而带来一定的损失。

​越来越多的人开始买保险，也开始赴港投保这是为什么呢？有什么好处或坏处呢？下面明星保险就说说。
香港保险业监理处最新公布的数据显示，今年一季度香港个人寿险新单保费中，内地居民所缴保费较去年同期急升逾八成。这表明内地居民赴香港投保的热情正在不断升温。内地居民看中的是香港这一国际金融中心保费低、收益高，但也不能忽视汇率、理赔纠纷等诸多风险。

赴港投保之“利”

保费低 收益高

统计数据显示，香港今年首季个人人寿保险新做保单保费为169亿港元，较去年同期增逾三成，其中内地客户所投的新做保单保费占9.9%，近16.73亿港元，较去年同期急升逾八成。

记者调查发现，香港保险的低投入高收益是吸引内地居民购买的最大原因。一位香港保险代理居民介绍，由于香港保险市场竞争更激烈，价格相对更便宜，购买寿险附加重大疾病险，费率一般仅为内地的1/2甚至1/3。

除了费率外，收益率也是香港保险产品吸引内地居民的一大优势。据悉，目前内地保险产品的预期收益率通常在3%至5%之间，而香港险资由于具有更广泛的投资渠道而有望获得高收益。了解香港保险市场的人士介绍，香港险企在世界各地投资回报潜力最大的项目，收益率通常高于5%，有时高达10%。

一位曾经在香港投保的人士解释，保障范围广也是其选购香港保险的原因之一。例如，香港的重大疾病险包括除皮肤癌外的38种疾病，而内地最多的险种也仅包括32种。在香港投保医疗险和健康险，在因病住院后，只要有住院发票和医生出具的证明，保险公司便会进行全额赔付，鲜见内地保单中关于医疗品种的限制。

赴港投保之“弊”

理赔不便 汇率风险

内地保险公司人士指出，投保的目的是为了享受服务，如果离香港很远发生风险办理理赔较不方便，更何况存在较大的汇率风险。

内地居民赴港投保，往往是在旅游时购买要约，与当地保险公司签订保险合同。如果没有特别约定，此类保单适用海外保险公司营业所在地港澳地区的法律，其权益受香港当地法律的支持，但不受内地法律的保护。因此，有关保险专家提醒，如果发生法律纠纷，投保人就需要与香港当地的法律机构接洽，处理相关法律纠纷，有时需要请当地律师代理，维权成本较高。

同时，不容忽视的还有，赴港投保还将面临汇率风险。“如果在香港购买保险，那么都将以港元理赔或给付。”保险业人士解释，港元是直接与美元挂钩的，而自2005年汇改以来，人民币兑美元汇率出现连续升值，因此存在明显的汇率风险。

不过，去年《香港银行人民币业务的清算协议》的签订，使香港的金融机构开发和推广人民币投资产品进入“无障碍时代”，这就意味一些原来只能以港元结算的香港保险产品现在也能用人民币购买了。由此，汇率风险的降低让不少内地居民“心动”。

该不该投保引关注

“到香港投保值不值”成为很多旅游者谈论的话题。在保险专家看来，这不能一概而论。

对外经贸大学一位保险专家建议，消费者根据自身情况理性判断。“一般而言，经济基础条件好，具有较好风险承受能力的内地居民可以考虑购买港险，有移民倾向的内地居民也可以购买。”该专家指出，在具体险种上，寿险、重疾险比较适宜，因为这类险种的有效期限长，理赔频率不会太高，分红险也是注重收益的投资者可以考虑的。不过，由于境内外医疗判断标准存在差异，一旦不认同判定标准，就会造成赔付问题。

另有国内保险业人士认为，尽管香港保险市场成熟，但由于监管环境较为宽松，保险公司经营风险明显增加，内地投保人对境外保险公司的信息掌握不多，一旦发生重大风险，难以做出快速反应而使利益受损。

内地保险业人士也认为，发生理赔后要适用港澳或其他国家地区的法律，费时费力。一旦发生争议，投保人需要向香港或澳门的法院起诉，而内地的各种证明未必会得到港澳律师的认可，官司打起来，无疑耗时耗力,因此不建议赴港投保。

赴港投保“五步”曲

香港保险市场较为成熟，当地保险公司均采取“严核保，宽理赔”的经营理念，在投保时要遵循严格的流程，理赔时很大程度上避免了理赔纠纷。

通常而言，内地居民赴港投保有两种途径。一是香港保险公司的营销人员到内地销售、签单并通过伪造入境记录让保单生效；另一种就是内地居民过境香港，在停留期间购买香港保险产品。前者是不受法律保护的“地下保单”，后者是得到香港法律承认的有效保单。

合法的赴港投保流程大概分为以下五个步骤。

购买正规的香港保险需投保人亲自来港，如果是父母为不满18岁的儿女投保，孩子无须来港；

投保时除了旅行证件外，还需要携带身份证，父母为孩子投保则需要携带孩子的出生证；

投保人投保申请须由保险公司查验，备案投保人的有关身份证件和入境证明等文件，以确保投保人购买保单之日在香港，从而保证保单的合法性；

在确定可以有效投保的基础上，投保人在保险代理人的帮助下，如实填写保险申请书以及相关文件；

在签订保险合同时，投保人须在香港银行办理一张银行卡，存进缴纳保费所需的款项。今后每年缴费时可以通过银行进行转账，但需要一定的手续费。

此外，内地居民赴港投保应该在香港特区政府网站核实保险经纪公司和保险公司的资质，并确认保险代理人的资格。

保险的险种有很多，每种保险有每种的作用。下面明星保险就说说合理投资分红险。

5月份居民消费价格(CPI)同比上涨5.5%，创下2008年8月(4.9%)以来的34个月新高。从目前情况看，通胀难言见顶，手中资产能否跑赢CPI成为坊间最为关心的话题。各家险企不失时机地紧随市场需求，轮番推出“抗通胀”的保险产品。

然而，原本并列投资型保险三大主力的投连险风光不再，万能险也在多次加息之后结算利率不断调降，甚至已抵不过5年期定期存款。就在投连险、万能险对投保人的吸引力锐减之际，以抵御通胀而著称的分红险在市场上“独占鳌头”。仅今年上半年，便有数十款“分红险”主打产品粉墨登场，如太平人寿的“金悦人生步步高理财计划”、中意人寿的“金享年年”、信诚人寿的“六福盈门”、中国人寿的“福禄双喜”等等。

分红险果真能够发挥抗通胀的功能吗？消费者又该如何辨别购买分红险？记者邀请到在寿险领域有着多年从业经验的三位保险专家对上述问题给予解答。

分红险抗“通胀”凸显优势

分红险被业内认为是保险家族抗通胀的主角，在提供保障功能的同时，也有可观的红利返还。分红险之所以具备抵抗通胀的能力，是因为分红险的收益与当前的利率以及保险公司的投资业绩挂钩。”

“事实上，分红险产品主要投资于与利率相关的产品，如债券、银行协议存款、大型基建项目等，投资风格较为稳健，通胀预期下，一旦加息，债券收益走高，将提高分红险的投资回报。在当前负利率时期，分红保险可以在保证固定保额满期返还的基础上，由保险公司集中庞大保险资金进行投资理财，保单持有人则可以分享保险公司的经营成果。”

若将其与投连险和万能险相比较，“分红险的投资风险由保险公司和客户共同承担，其最大优势表现为资金安全、收益稳健。分红险有预定利率，保险公司每年将可分配盈余的70%-80%分给分红险保单持有人。”

以太平人寿的某款分红险为例，其采取的方式是增额分红，将年度红利以增加基本保额的方式来分配，当年度红利也进入下一年度红利分配的基础，保证保额年年递增。这就使按保额一定比例给付的生存金也相应增加，起到一个“放大器”的作用，随着被保险人年龄的增长，累积的增额分红越来越多，放大的效果更明显，达到抗通胀的功能。

投保还需多角度甄选

那么，面对市场热捧的分红险产品，消费者应如何辨别购买？

信诚人寿保险专家表示：“客户购买分红保险，一般是既看中其收益，同时又看中其可满足保险保障、理财规划方面的需求。”

该专家认为，若从收益角度看，影响收益高低的因素主要是保险公司分红资产的实际收益，但是仅从收益高低判断各家公司分红产品的竞争力是较为片面的，应注重结合客户的实际需求来进行分析，并根据不同保险公司的品牌、服务、专业性来选择分红产品，比如应将保险公司的运作效率、理赔实际经验等也纳入考察范围。

与此同时，保险专家还提醒消费者，分红险一般分为投资和保障两类，投资型分红险的保障功能相对较弱，多数只提供人身死亡或者全残保障，不能附加各种健康险或重大疾病保障；保障型分红险与传统保险产品功能一致，侧重给投保人提供灾害保障，分红只是附带功能。因此，投资类分红险比较适合高收入人群购买，而侧重保障需求的消费者可选择一些保险期限较长、保障功能较强的保障型保险产品。另外，收入不稳定的家庭不宜购买分红险。

家庭理财避免三大误区

一边是如脱缰野马不断走高的CPI，另一边是日益红火的理财产品，怎样的抉择才能使手中资金的效益最大化？中意人寿保险专家指出，家庭理财要想拿到好的“成绩单”，应该避免走入以下几个误区。

误区一：“定期存款最安全”。定期存款虽然经数轮加息后具备了不错的收益率，但定存无法息涨随涨的短板使其难以独立担当抵御通胀的重任，且一旦发生意外事故，无法达到风险防范的目的。

误区二：“收益越高越好”。风险与收益成正比，高收益预期必然伴随着高风险。