随着时代的变化，人们对保险的思想观念随之转变，选择保险的越来越多，但是保险的条约好多好乱啊，仔细看得看多少时间啊，那大家可以放心了，下面明星保险就说说保险的犹豫期。

客户在收到保险合同时，必须确认合同内容，并且在保单回执上亲笔签名，以示自己已获取该保险合同。在10天以内，如果客户申请解约，保险公司将全额无息退还客户所缴纳的保费。这10天，就是通常所说的“犹豫期”。“犹豫期”就是投保人、被保险人签收保险单后一定时间内，对所购买的保险不满意，可以无条件要求退保。中国保监会现时对各保险公司犹豫期的时间统一定为10天。投保人可以利用“犹豫期”，冷静考虑自己投保的险种、期限和保障功能是否符合自己的需求。如有不满意的地方，在犹豫期限内可以通过代理人或者直接与保险公司联系，进行变更或要求无条件退保，以免造成不必要的损失。如果过了10天的“犹豫期”，保险合同将正式对双方产生约束力，如果日后客户要求解约, 是无法要求全额退回已交纳的保费，只能退回保险公司将管理费等费用扣除后所剩下的合同现金价值，这样可能会带来经济损失。

因此，客户在投保时，必须慎重对待保险合同，仔细阅读条款，有什么问题要及时咨询，切实维护自己的权益。 10天的“犹豫期”实际上是给了保户一个全面了解保险合同内容、评估保险产品价值的机会。客户应当充分利用10天的“犹豫期”，对保险合同再仔细阅读一遍，了解清楚自己的保险期限、保费缴纳安排，对于保险条款，特别留心有没有什么免责、加费、减额方面的“特别约定”等，并思考一下所投保的险种是否符合自己的实际需要。

保险是给予我们保障的一种方式，现在越来越被大家所认可。下面明星保险就来说说养老“并轨”难在哪儿?

出现“双轨制”是改革进度不同的结果

同时参加工作，有的去了国家机关、有的去了企业，退休后却发现各自的退休金相差数倍之多，这种现象是怎样造成的?

对此，南开大学人口与发展研究所教授原新说，我国在计划经济时代统一实行单位养老，任何单位退休人员的工资均由国家财政统一负担。改革开放以来，伴随向市场经济体制转轨，建立了企业养老保障制度;而公务员和事业单位的退休金依然由国家财政统一支付，形成了所谓“双轨制”。

原新表示，双轨制的客观作用在于让企业分担部分养老责任，当时设计企业养老制度的融资模式是“三个一点”(国家拿一点、集体拿一点、个人拿一点)，体现了政府、社会、个人共同分担养老责任的理念。由于企业单位与国家机关、事业单位的养老制度走上了不同轨道，随着改革的不断深化，不同养老保障制度之间保障水平差距发生了变化。

武汉大学社会保障研究中心教授刘昌平对记者说，“双轨制”产生的一个重要原因就是机关、事业单位和企业的改制进度不同。

比如，1984年后国有企业开始进行改制，国有企业退休金制度也进行了相应的改革，建立城镇企业职工基本养老保险制度;而同期机关和事业单位并没有实行改革。

“值得注意的是，机关和事业单位的退休保障制度并没有要求职工缴纳养老保险费用，但企业在职职工必须按照工资的8%缴纳养老保险费。缴费者的养老金待遇反而远远低于不缴费者，这是不公平的。”浙江大学社会保障与风险管理系主任何文炯对记者说，“在一次分配时分得的利益少，二次分配时利益还是少。从这个意义上说，现行的养老保障制度加剧了收入差距。”

“双轨制”并非造成退休待遇差别大的唯一原因

社会保障的核心价值是追求社会公平，但在现行的社会养老保障制度下，却出现了越是社会地位高、收入水平高的人群，其保障待遇越高;而社会地位、收入水平越低的人群，其保障待遇则越低。

北京大学中国保险与社会保障研究中心研究员、首都经贸大学劳动与社会保障系主任朱俊生研究发现，1990年，企业离休、退休人员人均离、退休费相当于事业和机关单位离休、退休人员人均离、退休费的88%和82%;而到了2005年，该比例分别下降为53%和47%。“这说明目前机关、事业单位的养老金水平远高于企业养老金水平。”

但刘昌平认为，双轨制并不是造成退休待遇差别巨大的唯一原因。即便在企业职工基本养老保险制度下，不同行业之间、同一企业不同层级人员之间的养老金待遇也存在着较大的差距。

他表示，社会保险制度一方面要贯彻社会公平原则;另一方面职工退休后的待遇与之前的缴费部分有关。同一家企业里，一位工资收入较高的高管与一位普通职工在同等的缴费年限下，因为前者月平均缴费大大高于后者，相应的基本养老金也大大高于后者。“这还不包括有些高管的年金收入和其他的一些期权计划、激励计划，否则差距会更大。”

专家表示，行业、企业内部不同人员的退休金确实存在差距。对于企业职工养老保险而言，这种差距源于缴费基数以及累计缴费年限的差距，这种为了加强养老保险缴费与退休待遇之间的联系，强化缴费的激励机制，有其合理因素。但一些实行企业年金制度的企业，没有很好地贯彻无歧视原则，给高管缴的费特别高，是极不合理的。

“如果单纯考虑从基本养老保险制度中获得的基本养老金待遇，应该说企业高管的退休待遇与同级别公务员的退休待遇不会相差太大，甚至可能会高些。”何文炯说，“真正能看出不同养老制度之间差距的，是一线工人、农民工和普通公务员之间的待遇差别。”

养老保障制度“碎片化”制约了劳动力流动

在采访中，专家对目前养老保障制度的“碎片化”多有诟病，认为这种趋势给不同群体之间养老待遇的巨大差别提供了制度空间。

何文炯指出，在现行的社会养老体系下，不同的人群适用不同的社会养老保障制度，且不同的制度之间难以衔接，造成了各群体之间待遇的巨大差距。这就是所谓的社会养老保险制度“碎片化”。

按现行养老制度设计，职工基本养老保险制度覆盖企业、企业化管理的事业单位和民办非企业单位，以及城镇个体劳动者和灵活就业人员;退休保障制度覆盖国家机关、事业单位中的正式在编职工;土地被征用人员社会养老保障制度覆盖依照一定规则土地被征用的人员;农村社会养老保险制度覆盖农村居民。

刘昌平认为：“不同的养老保险制度并存，必将增加管理成本、养老保险关系转移接续成本，形成劳动力流动障碍。”

朱俊生则认为，只有减少制度之间的分割，才能为制度整合留有足够的空间，“这样既可以提高风险分担的效率，也可以降低管理成本，促进筹资的公平性，提高社会养老保险制度的可持续性。”

破解利益壁垒是最大难题

何文炯认为：“实现不同社会养老保障体制的"并轨"，最大难点在于群体间的利益协调。”

朱俊生说，按照目前的事业单位养老保险改革试点方案，制度的并轨意味着要向职工养老保险制度看齐，在职业年金制度及其保障水平没有明确的前提下，改革会降低原有的机关事业单位退休人员的保障水平，显然会受到抵制。

分析人士指出，当今我国养老金的社会平均替代率(劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率)已经由1997年的76.3%下降为2009年的46.8%。在这种情况下，改革应是提高企业退休职工待遇，缩小企业与机关事业单位养老保险的待遇差距，实现二者制度的统一。

何文炯建议，可尝试建立覆盖全民的年金制度，政府对于每一个到达退休年龄的公民统一发放养老金，其资金通过税收实现，其标准按照退休后居住地生活水平确定。同时辅之以个人账户制，工薪人员强制参加并缴费，其余人员(含农民、自由职业者)自愿参加和缴费。这样可以把政府的责任限制在一个合理的水平之内，以保障全体国民的基本养老。

刘昌平也建议，针对公务员、事业单位工作人员和企业人员的不同身份，可分别建立公务员年金、事业单位年金和企业年金作为补充养老保险制度。同时，统一所有基本养老保险的替代率标准。

刘昌平认为，养老保障制度改革是一个渐进的过程，“在企业改革完成后，下一步将是事业单位改革，然后是机关体制改革。相应地，养老保险制度改革也存在这样一个过程。”

专家表示，我国人口众多，经济发展水平不平衡，设计统一的、覆盖全民的社会养老保障制度并非易事。应当坚持平等原则，从实际出发，统筹兼顾，稳步推进，放眼未来，最终建立一套科学、规范、统一的社会养老保险体系。

看看国外的养老制度(延伸阅读)

●美国养老责任由政府、社会和个人共同承担

美国的养老责任由政府、社会和个人等多方面共同承担。其资金来源主要是在职人员把工资所得的一部分作为“社会保障税”(社保税)上交给政府，用于发放给已退休者、残疾人以及他们的家属，在职者退休之后便可以从社会保障制度中享有相应的福利。

在职人员退休后获得社会保障福利(社保福利)的多少视其工作时间长短、缴纳社保税数额以及退休年龄而定。但提前退休者的福利额将适当扣减。

除了社会保障制度，美国政府和一些公司还建有自己的退休金制度。美国政府制定了“联邦雇员退休制度”。政府工作人员除参加社会保障制度、缴纳社保税之外，还必须每月上缴工资收入的1.3%，政府工作人员退休后可根据其退休时的薪水、工龄长短等领取相应的退休金。

●德国鼓励发展“补充养老保险”

德国的养老保险制度包括法定养老保险、企业养老保险和私人养老保险三部分，后两者又被称为“补充养老保险”。

在德国，法定养老保险的覆盖面较广，既包括一般的养老金，也包括职业康复待遇、职业能力或就业能力丧失养老金等。

法定养老保险资金主要来源于雇主和雇员缴费，费率根据实际需要随时调整，目前的缴费比例为工资的19.5%，由雇主和雇员各负担一半。养老金根据退休者退休时的工资和工龄长短计算，但最高不超过退休前最后一个月工资的75%。

此外，德国还大力鼓励企业养老保险和私人养老保险。与法定养老保险不同的是，企业养老保险采取“直接支付原则”，即职工在工作期间积攒了多少企业养老保险，退休后他就能得到相应数额的养老金。目前，德国法定养老保险、企业养老保险和私人养老保险所支付养老金的比例大约分别为70%、20%和10%。

●瑞士养老保险有三大支柱

瑞士的养老保险制度建立在由国家、企业和个人共同分担、互为补充的三支柱模式上。

瑞士养老保险制度的第一支柱是由国家提供的基本养老保险，其全称为“养老、遗属和伤残保险”。这是一种强制性保险。瑞士相关保险法规定，在职人员从17岁生日后的第一个月1日起开始支付养老、遗属和伤残保险金。支付方式是由雇主和雇员各支付50%。第二支柱是由企业提供的“职业养老保险”。第三支柱是各种形式的个人养老保险，这是对第一和第二支柱的补充，以满足个人的特殊需要。

相对于普通人，一些明星常会因拍作品，遇到更多的交通、道具的伤害，更有一些明星需要作高危动作，所以明星自己或剧组通常会购买相关的保险，接下来就说说明星保险中有哪些可以借鉴的。

生活中总是处处充满了意外，有的时候突如其来的意外事故会让你手足无措，意外事故的不期而至造成了不少朋友的困扰。意外事故不但会给带来身体上的伤害，还会造成财物和医疗费用等损失。如果提前为自己购买一份意外保险，就可以将风险转移给保险公司，即便发生意外事故，也能由保险公司承担一部分损失。

意外保险是人身保险的一种。这种保险是以被保险人的身体为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害导致了身故、残疾、医疗费用支出等为给付保险金条件的一种保险类型。因此，意外伤害保险的保障项目包括身故保险金给付、残疾烧伤保险金给付、医疗费用补偿等。

经常乘坐各种交通工具出差的公务人员可购买交通意外险，这类险种可以承保飞机、火车、地铁、轻轨、轮船、汽车等各种交通工具，保障十分广泛。热爱户外运动的旅游达人可购买旅游意外险附加紧急救援险，旅行意外险对于旅途中发生的意外导致的伤残给予赔偿，附加险对因旅行意外事故而产生的救援和救助费用给予赔偿。

其实不光是明星，我们普通人也需要给自己和家人保一份保险，毕竟中国的社会保障还不如发达国家那么健全，有条件的个人购买商业保险确实可以在意外发生时为家庭节省一大笔开销。

孩子平安健康快乐成长是每位家长的心愿。为孩子买保险相信家长都不会犹豫，下面明星保险就给大家一点建议;首选医疗意外险 教育金保险也很关键。

1、是先人后物，家庭中肯定都是先有人而后有物，人永远是第一位的;

2、是先大人后孩子，大人作为孩子保单保费的续缴者，如果大人没有了，孩子的保障也就无从谈起。所以家庭中优先投保对象应该是家庭经济的“顶梁柱”，只有在家长得到充分保障的情况下，考虑给孩子投保才有意义;

3、是保费占比不超过家庭年收入的10%为宜，最高不超过20%。保费占比过高，家庭基本生存难以维持，保险保障也就会落为空谈;

4、是各家保险公司产品大同小异。所以，选择优秀的保险代理人更重要。

首选医疗、意外险

孩子投保应遵循“先近后远，先急后缓”原则，易发的风险最先投保。儿童阶段，身体免疫力相对较低，容易受到病菌的侵袭，最容易发生疾病住院和意外伤害的风险，所以，要先为孩子投保医疗险、意外险，重大疾病类保险可视经济条件酌情购买。

一般情况，宝宝出生28天以后就可以为其投保医疗险了。住院医疗保险分费用报销类和津贴类，可单独或附加主险购买。住院费用，根据投保档次的不同，设定有最高报销总额，按90%报销，一年内可多次报销。住院津贴，按实际住院天数扣除免除天数后，每天给予一定额度的补贴，根据投保档次有总金额的限定。住院医疗保险商业保险公司有售，现在很多的社区也可以投保，家长在为孩子制定保险规划时，可充分利用社会提供的保障资源，降低投保成本。以太原为例子，可以在孩子户口所在的社区投保儿童社会医疗保险，每年保费40元，如发生住院费用按照比例报销，相比于商业保险公司保费优惠很多。

随着年龄增长，孩子逐渐会经历比较顽皮的时期，尤其3岁以后，除医疗险之外，意外类保险必须增加，可以使孩子的成长过程更有保障。意外保险都是消费型的，第一类是保险期间“一年”，保障各类情况意外造成的孩子身故、残疾，比如一年交200元保10万，第二类是极短期意外险，比如交通意外险、旅游意外险、航意险等，仅保障在交通工具上或者旅游期间的意外，比如3天、5天、10天或一次旅游期间等，价格便宜而且保额高。孩子入园后，幼儿园都会统一投保意外险。各家保险公司都有意外险产品，可通过电话、网络等便捷方式投保，且网上投保还可享受一定的折扣。投保时可多多对比，第一看价络，同样保额，保费价格越便宜越好，第二看免赔额，免赔额越低越好。

特别重要的一点，不必给孩子购买过多的人身意外身故保险。根据保险有关规定，无论保费多少，18岁以下孩子的意外身故保险额最高赔付额只有5万，目前北京、上海、深圳、广州已将这一额度提高到了10万。相应的，可以多给孩子配置一些意外伤害、医疗保险。

其次考虑教育金保险

“教育金是10年或者20年需要花的钱”，教育金保险是家庭理财规划的有力工具，家长有义务也有责任每年储存一笔固定费用作这孩子未来不定期的教育金，这笔钱是强制储存并专款专用。条件允许情况下，尽量早点选购教育保险，因为孩子年龄越小，费率越低。

通过孩子幼年时少儿保险的投入，保险公司在孩子中学、大学的每一年都会提供一笔可观的教育费用，也可通过创业发展金等形式让父母之爱在儿女人生的每一重要时刻得以体现，传递父母最神圣而深沉的爱。教育金保险额度不用很高，但它可以忠实陪伴孩子一生中最重要的几个奋斗阶段，当孩子长大成人，建立属于自己的美满家庭时，也会因这份幼年时的保险而以同样的责任感回馈家庭和社会，而这，也许是教育类保险真正价值所在!

投保教育金保险，建议家长可附加豁免，就是在大人发生风险没有能力缴费的情况下，孩子的保险就不用缴费了。不过到了孩子拿教育金的时候，一样可以拿钱。

养老保险，量力而行

对于绝大多数普通百姓家庭而言，为孩子购买终生寿险，着实太过“深谋远虑”。为孩子投保养老类保险，一定是以大人自己的养老金储备充足为前提。专家建议，为孩子购买此类保险，交费期应集中在孩子未成年之前，最长也应以大学毕业的年龄为宜，之后就应当由其自食其力了，选择自己合适的险种为自己投保。

有些人从事的职业因为危险系数的不同，明星保险也不是想买就买，下面就仔细说说保险不是想买就能买。

高风险职业人群，比普通人更需要保障，这个逻辑一点都没错。不可否认，我们买保险就是看中了保险的保障性作用和高杠杆性作用，希望通过保险转嫁风险，以应对未来可能会出现的未知变故。

但很多时候，我们往往忽略了一个事实：保险公司不是做慈善的，而是实实在在的经营风险的营利性机构，我们看中的高杠杆，也是他们很重视的。

所以，对于已知的健康异常、职业高危、年龄等，在投保规则上都会有不少的限制。

可以说，保险，真的不是想买就可以买到的。买保险，也是会被区别对待的。

基于这个逻辑，保险公司根据中国保险行业协会的《保险行业职业分类标准》和自身需要，将职业按风险系数归类，一般来说，主要分为 1-7 类。

1 类：办公室人群，如坐办公室的研究人员、公务员、程序员、教师、编辑、会计等;

2 类：外勤或轻微体力劳动者，如推销员、清洁工人、推销人员等;

3 类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、现金运送车司机等;

4 类：有一定危险性的工作，如交警、保安、电信工程设施架设人员、电梯维修等;

5 类：危险性较高的工作，如高空作业、刑警、电工等;

6 类：危险度很高的职业，如消防员、直升机飞行员、警务特勤、潜水教练等。

7类：高危行业，爆破工、高压线路带电检测员等。

级别越高，意味着风险越大。

其中，1-3类为低危职业，4 类为中等风险职业，5-6 类为高危职业，而7类是保险公司明确拒保的行业。

我们可以看到，保险公司对于“不同风险人群”要进行“区别对待”。比如对于高风险人群，同样保额的保费会更高，或者限制保额和赔付比例，甚至限制能否投保。

其实，不单单是我们普通人受“职业风险”的限制，明星也一样。

前几天，栗子在《成龙、谢霆锋上保险黑名单：其实高危职业也需要保险》一文中提到过，娱乐圈因意外受伤的确实不少，明星演员几乎也成了高危职业者。

而且，一旦发生意外，他们跟我们普通人一样，身体和精神上都会面临双重打击。

很多保险公司都不愿意接受明星做危险动作的投保，不少明星也是被保险“拒之门外”的，比如上了保险黑名单的谢霆锋和成龙。

众所周知，明星拍戏危险动作不少，尤其是武打戏，像成龙这种武打出身的不用说，而像谢霆锋这种爱玩命的人，一部戏拍下来，高难度动作不断，危险也不少。

除了成龙、谢霆锋上，香港歌手古巨基在演《还珠格格3》时，剧组要给他投千万保险，但因为有骑马、武打的戏，保险公司一开始也是拒保的，最后剧组费劲口舌也只保到百万元。

据调查显示，同样保额的保单，名模、演员投保的要贵15%。

因此，很多时候，明星拍戏时购买保险，几乎由剧组统一购买，相当于团体保险。

既然高危职业者购买保险限制这么多，难度这么多，是不是意味着买不到保险呢?

也不是，下面我们具体来说一说。

1、意外险

一般来说，职业危险系数对意外险影响最大，只有少数产品可以承保5、6类职业，而且就算承保，对于保额也会有所限制，并且保费会更高一些，就像名模、演员投保的要贵15%。

此外，高危职业者个人投保的难度要比团体购买大，因此像消防员这些最好购置团体险。建议，一定要配置好门槛最低的社保。

2、重疾险、医疗险

职业对重疾险、医疗险也会有一定影响，主要体现在保额、保费上。

大部分情况下，保险公司承保高风险职业，会限制保额不能超20万;5-6 类职业投保，几乎都是增加保费。

值得一提的是，防癌险几乎不受职业限制。

3、寿险

相对来说，职业对寿险的影响最小，大部分情况，都可以购买，只有某一部分产品，会限制保额。

高危职业人群，除了要注意挑选保险产品，还要特别注意“职业变更”时的告知。

大部分保险产品，都会在条款中明确说明要求进行职业类别变更的，比如：

我们可以看到，如果职业产生了变化，而没有如实告知保险公司，可能会面临退保或拒赔的情况。

所以，如果职业更换后，职业风险增加的，最好及时告知保险公司并进行沟通，这样才不会影响到我们的权益。

最后栗子再啰嗦几句，高危职业者一定要先配置好社保，再考虑商业保险进行补充和完善，因为社保的门槛最低，是不区分职业类别、身体健康与否的，是我们最基础的保障。保险，买的就是一份保障，愿我们都能把钱用在刀刃上。

保险越来越被人认可，市场越来越好，也会有不少的坑，下面明星保险给大家科普，买保险小心被续保 交保费最好设专用银行卡。

原以为保障期限是1年，过期后保险合同会自动终止，没想到次年又被扣了保费。日前，国内一些城市纷纷发生了购买消费型保险，结果遭遇“被续保”的情况。昨日，记者就此进行了调查，发现消费型保险暗藏“自动续保”条款，稍不留神就会掉入续保陷阱。

保户遭遇“被续保”

保险公司的解释是，目前的续保流程是，如果客户没有去办理终止手续，保险公司会视为愿意续保，直到客户提出书面申请为止。

不申请就默认续保

昨日，记者就此问题咨询了沈城多家寿险公司，发现各保险公司对续保问题的规定各有差异。

有保险公司直言，除非保户提前提出申请，否则合同期满会自动续保。不过，也有保险公司表示，只有保户在合同中约定自动续保，期满后才会续保，否则合同会期满终止。

一位保险代理人介绍，从险种上来说，消费型保险主要为医疗险和意外险两种。“但很多客户都以为，短期消费险若不主动续保，合同会自动终止”。通常投保人会在保单上留下银行账号，这相当于自动转账程序认可，如果保险到期，客户没有去办理终止手续，保险公司会视为投保人愿意续保，在保险到期时会自动扣费。

交保费最好设专卡

提醒市民，投保时应看清合同，认真阅读保险条款，确认保险条款中的表述与保险业务员的讲解是否一致，是否符合你的需求，尤其要弄清保险责任、责任免除、保险费缴付标准与缴付方式、保单现金价值等问题。

若不想续保，一定要向保险公司提出书面申请。否则，有些险种会自动扣到60岁—65岁，直到年龄超出投保范围。投保时不要提供工资卡账户，最好办一张专门交保费、需要主动存钱的银行卡。若账户上无钱，保险公司过了缴费宽限期仍未扣款成功，保单会自动终止。

不过自动续保功能也有益处，尤其对消费型医疗险而言，很多险企都会二次核保，即某一年发生了住院赔付或慢性病等，就不能保证续保，但若有自动续保功能，即使发生赔付，保险公司也无权拒保。

保险越来越被人所接受，选择保险的人也越来越多，下面明星保险就给大家科普下分红险、万能寿险、投资连结险有何区别?

曾经火爆一时又黯淡退出市场的投资连结险，如今又推出了第三代;万能寿险出现了银保产品;国内首个结合投资连结险和万能寿险，集保障、投资、收益保底三种功能于一身的保险理财产品也于今年正式推出。

各种投资型保险纷纷创新，以吸引消费者的眼球。 分红险、万能寿险、投资连结险这三个投资型险种究意有哪些区别?新面世的创新型品种在哪些方面有所突破?你自己应买哪一种保险?

哪个险种保险增值

很多人可能还记得几年前的投连险退保风波。以预期收益率来看，从分红险、万能险到投资连结险，三者的预期收益率是逐步升高的，风险性相应的也是越来越大。

但代理人往往会过多强调投连险的高收益，而回避投连险有可能亏损的情况。从安全性来看，由于新近推出的万能寿险承诺最低回报率，而且有多家保险公司承诺5年，每年2.5%的年收益率，这也是保监会设定的上限水平，万能寿险近期出现火爆场面。而投连险和分红险都不能做出保证收益的承诺。

从保额来看，分红险是定额保险，投险和万能产品都可以变更保额;从账户设置来看，分红产品的保障和分红账户是混合的，而万能产品设有保障账户和一个统一形态的投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离，但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

从风险性上看，由于投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担，所以风险性较高。而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担，风险性相对较小。

据友邦保险北京分公司有关业务人员分析，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

万能险和投资连结险虽然稳定性相对较差，但它们也较分红险更灵活。设计上的多样化，使投资者可根据自己的风险承受能力和对未来回报的期望值，选择相适应的产品，在未来没有出险的情况下达到很好的投资、储蓄的理财效果。

像万能寿险，它不像传统寿险的强制交费方式，而是在支付了初期最低保费之后，客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费。只要保单账户足够支付保单费用，客户甚至可以暂停保费支付。

对于单身人士来说，投资型保险也是解决养老问题一个较好的途径。如果投资目的并不非常明确，只是手里有些闲钱，觉得存银行不划算，想换种投资工具，这种情况就可以考虑万能寿险。

如何投资收益大

购买投资型保险，一般经济要相对充裕，比如投保万能寿险的资金，应是消费者确定在短期内不会动用的资金，如果投保几年后就想把钱取出来，倒不如存银行划算。

分红保险同样如此。因为分红保险的变现能力较差，一旦入保，中间须用现金再进行投保，退保可能连本金都难以得全。如果确实需要购买分红保险，就必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

值得注意的是，万能险产品与投连险有一个相似之处，它们的保费进入理财账户前要扣除不菲的手续费。所以像万能险的保证收益并不是全部保费的收益率，而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

所以，客户如果购买万能险，在缴费前几年费用相对较高。同时，在选择万能险产品时，除了要对比其承诺的最低收益率外，保险公司的资金运用水平和综合管理能力也很重要，因为它直接关系到投资的成本。

为了与人民币理财产品竞争，各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定，投保手续更加简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无须核保、体检等复杂过程。

与代理人销售的万能寿险相比，目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买。