加息周期下切莫盲目退保

随着人们危机意识的提高,购买保险成了一种保障。在购买保险时还需要特别注意事项。下面明星保险就来说说加息周期下切莫盲目退保。

从4月6日起,金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。自此,一年期存款利率达到3.25%,五年期存款利率达到5.25%,这使得一些保险产品的收益率相形失色,被部分消费者视为“鸡肋”。那么,加息周期下,保险“抗通胀”还靠不靠谱?投保者需不需要退保或换成其他保险产品呢?万能险结算利率看涨。

就在央行宣布加息的前一周,平安保险发布3月万能险利率公告,将个人及银保万能险年化利率均下调0.125%,从2月的4%下调至3.875%。事实上,不仅是中国平安,大部分保险公司的万能险结算利率均低于5%,在4%上下徘徊,与银行定存收益差距并不明显。

万能险结算利率的直接参照物是5年期定期存款,而本次加息后,5年期定期存款利率已达5.25%。显而易见,绝大部分万能险产品在收益率上没有跑赢5年期定期存款。

跑不过5年定期存款,是否意味着万能险就不具备投资价值呢?答案是否定的。一方面,由于加息预期依然强烈,因此目前万能险收益仍处于上升通道,预计大部分万能险结算利率将出现一定比例上调。更关键的是,万能险兼有保障和投资功能,这些特点越来越受到投保人理解和认同,因此短期利率变化影响不大。

事实上,万能险短期内跑输5年定期存款,并不说明万能险就丧失了投资价值。万能险是一种适合长期投资的品种,必须在有稳定持续收入且拥有富余闲置资金的前提下,长期持有才能实现利益最大化。如果因为短期收益不理想而选择退保,会严重影响收益。况且万能险内含一定比例的意外保障,这也是银行定存所不具备的一大优势。加息后分红险优势凸显

相比万能险,加息后分红险产品的优势凸显。

分红险具有保障和投资两种功能,保障功能是其首要功能,即投入资金作为保费可获得很高的保额保障。然后才是分红险进入投资渠道,投保人获得相应的收益分红。目前市场销售份额最大的是分红险,加息后保险公司大额协议存款利率会跟着上调,这意味着分红险的收益也会增加。另外,加息也会使保险公司的投资收益率提高,可能进一步推高分红险的分红率。从分红险的年度收益看,目前保险业整体的分红收益水平基本保持在3.5%至5%,个别公司甚至达到7%以上。这意味着不论牛市还是熊市,投保人都能享受到基本相同或相对较高的回报率,跑赢CPI基本上不是问题。

面对加息,保险公司纷纷升级旗下分红险产品,将产品与银行利率实时挂钩,从而实现收益“随息而涨”。因此,在加息周期中,购买交费期限较短的分红险是不错的选择。但需要提醒广大投保人,分红险的分红是以每个会计年度来计算,需要更长时间才能显现出加息的效果。普通寿险盲目退保得不偿失

加息对保险产品的影响不一,固定收益的传统寿险产品及储蓄型产品受影响较大,而短期意外险、传统保障型保险受影响较小。

投保人可根据手上的保单来分析利益得失。

既然投资型保险可继续持有,那么普通寿险产品是留还是退呢?其实定期寿险、意外伤害保险及健康医疗险等产品,由于都是以保障为主,储蓄功能较弱,定价因素主要是考虑死亡率或疾病发生率,因此对于利率的变化并不敏感,投保人可以放心购买和持有。而对于普通终身寿险、两全保险、养老年金保险、少儿教育金保险等产品,由于其中包含的储蓄因素较重,利率在其定价过程中起到的影响较大,因此如果储蓄利率不断上调,这几类保险产品的收益功能就显得相对较弱。

不过,投保人并不适宜盲目退保,因为退保时,保险公司会根据投保人的投保时间长短来扣除一定费用,某些情况下,退保导致的损失可能大于银行存款利率提升带来的收益,反而得不偿失。