保险公司也有风险?
我们购买保险就是本着在一些突发难以预防的事情,能有所保障,那谁知道保险公司也有风险?怎么会有风险呢?那让明星保险小编告诉你保险公司也有风险。
保险公司为别人承担风险,自身就没有风险了吗?实际上,保险公司自身也面临很多风险。保险公司不同于一般的工商企业,保险经营具有保障性、长期性、负债性,风险也比一般的工商企业和服务行业更大。概括起来,保险公司面临着定价风险、利率风险、资产风险和杂项风险四大类。
定价风险是由于保险公司定价过低带来的风险。保险公司必须对投保风险的概率进行精确计算,确定保险费率。如果保险费率定得过低,保险公司就会面临入不敷出。另外,保险责任事故是概率事件,可能发生,也可能不发生,如果不发生,这份保单的成本似乎就是零,这就让很多保险公司在经营时产生侥幸心理,结果发生承保质量风险。
利率风险则是利率波动给保险公司带来的风险。比如,保险业务中的寿险业务经营期限特别长,预先收取保险费,在若干年后才给付保险金。而且,寿险费率厘定方式特殊,根据预定利率、死亡率和业务费率来计算,其中预定利率是很重要的折现因子,所以寿险业务常常面临很高的利率风险。如果预定利率高于银行利率,就意味着保险公司寿险资金成本高于银行利率,这显然会挤压保险公司的利润。此外,利率的波动还会引起保险公司投资资产市场价值的下降,给保险公司带来不利影响。
资产风险是指保险公司存在资产价值降低的风险。比如,保险公司资金的借款者可能违约,保险公司的投资资产可能由于资产价格的波动等因素造成市场价值下跌。资产价值下降可能会影响保险公司的偿付能力。
除了以上三种风险,保险公司还面临着由于社会、政治、法律、技术等因素带来的杂项风险。比如,保险公司理赔的时候也会发生风险,事故的责任核定、损失审核以及赔案处理等都存在不确定性,容易产生错赔、滥赔的风险。此外,保险公司还面临一些外部风险,比如来自投保人的风险、不正当竞争的风险等。投保人总是愿意选择风险程度高的保险标的投保,有的甚至故意隐瞒事实,造成赔付率过高。有的险种尤其是人寿保险,发生事故时给付的保险金远远高于所交纳的保费,这就可能引发保险欺诈,骗取保险金。据统计,美国保险赔款中有10%-20%是欺诈者所为,欧洲保险人每年因欺诈多支付赔款超过100亿美元。